Аккредитив – способ взаимовыгодного расчёта для двух сторон, заключающих между собой сделку. Аккредитив принято считать одной из популярных банковских услуг, позволяющих проводить сделки купли-продажи абсолютно безболезненно. Использование системы расчетов гарантирует положительный исход мероприятия и помогает уберечь активы от рук мошенников. Какие существуют разновидности аккредитива и почему без него сегодня не обходятся в процессе покупки квартир, пришло время разобраться.
Что это такое
Каждому человеку хотя бы раз в жизни приходилось сталкиваться с моментом продажи чего-либо.
Когда дело касается незначительных сделок, к примеру, вы решили продать зимнее пальто, так как не угадали с размером или лыжи, которые пылятся на лоджии без дела, то можно обойтись без лишнего официоза и совершить продажу без проблем.
Аналогичная ситуация складывается и с покупкой понравившегося товара, который вы покупаете «с рук», минуя все формальности. Но что делать, когда вопрос касается продажи квартиры, дачи или земельного участка?
На отечественном рынке недвижимости сегодня можно наблюдать положительную динамику по сравнению с прошлым столетием. Наблюдается рост цен на недвижимость, но, вместе с тем, количество сделок купли-продажи неуклонно растёт. Рынок переживает этап качественных изменений, появляются новые законы и правила, регулирующие взаимоотношения между его субъектами.
Отсюда вытекает логичный вопрос: как большинству людей, далёких от мира экономики и финансов, уберечь себя и свои средства, а так же благополучно приобрести жильё, согласно всем установленным нормам и требованиям? Для этого необходимо не только иметь желание, но и ознакомиться с базовыми инструментами, которые используют в процессе оформления сделок. Одними из них является аккредитив.
Итак, аккредитивом принято называть, разработанную банками, систему расчета между клиентами, осуществляющими сделку купли-продажи. В систему вовлечены две банковские организации, каждая из которых представляет интересы продавца и покупателя.
Иными словами, мы имеем дело с договором, инициированным покупателем, так как сделка в большей степени интересует именно его. Потенциальный покупатель обращается в банк и пишет там заявление с просьбой открыть аккредитив. Почему именно такой вариант оформления сделки наиболее удобен? Он помогает привлечь банки в качестве посредников между двумя сторонами переговорного процесса.
Однако не всё так просто. Всем, кто желает воспользоваться аккредитивом, как инструментом для осуществления покупки, придётся столкнуться с приличной комиссией, которую банк списывает со своих клиентов. Кроме того, невозможно назвать аккредитив лёгкой опцией, не требующей времени и минимального пакета документов. Вам предстоит серьёзно подойти к вопросу оформления договора. Если для вас основным критерием проведения сделки является безопасность, аккредитив – именно то, что вы искали.
Виды
Каждая сделка уникальна в своём роде и отличается объектами и условиями её проведения.
В зависимости от особенностей договора, можно выделить следующие виды аккредитива:
Покрытый
Данный вид отличается тем, что средства пользователя могут находиться на счету банка вплоть до того момента, пока не будут выполнены абсолютно все условия договора. Иногда его называют «депонированным аккредитивом», и он характеризует возможность банка списывать средства на свой счет на весь период действия сделки.
Непокрытый
Здесь речь идёт о правах того банка, который является принимающей стороной, иными словами, стороной продавца. Банк имеет право списать со счета второго банка все средства покупателя. Это делается в качестве гарантии, чтобы продавец был защищён в процессе сделки.
Безотзывной
Эксперты называют безотзывной аккредитив наиболее безопасным для продавца.
Что он собой представляет? Сделка считается совершённой только с согласия двух сторон, в частности, когда продавец уведомляет банк о благополучном исходе операции. Услуга может быть аннулирована только в том случае, когда и продавец, и покупатель получили желаемое, обратились в банк для закрытия аккредитива.
Подтверждённое обязательство
Является прямым подтверждением того, что вы получите от банка ровно ту сумму, которая была прописана в договоре.
Такой вид аккредитива часто можно встретить в процессе кредитования.
Безакцептный
Отличается от предыдущих видов тем, что о закрытии аккредитива сообщает исключительно продавец, роль покупателя здесь второстепенна.
Револьверный
Если остальные виды подразумевают наличие полной суммы, прописанной условиями договора, то, применяя револьверный аккредитив, покупатель имеет право положить на счет в банке часть суммы. Весь объём денежных средств делится на несколько частей, каждая из которых выплачивается по мере совершения этапов договорного процесса.
Операции
Мы уже говорили о том, что аккредитив делает сделку более безопасной. Какие именно операции предлагает осуществить банковская организация?
- Открывает аккредитив. На практике это выглядит так, что покупатель пишет заявление в банке, и банк становится посредником, который берёт на себя финансовые обязательства и гарантию исполнения своих полномочий. Банк переводит средства, внесенные покупателем, на счет получателя-продавца;
- Подтверждение обязательств. Банк гарантирует оплату аккредитива, оформленного в сторонней организации;
- Авизование. Данным термином принято называть уведомление, поступающее в банк, в котором говорится о том, что аккредитив был открыт или закрыт. Обычно подобные уведомления могут прийти в банковскую организацию, как электронным письмом, так и в качестве реальной бумаги. Банк обязан проверить сделку на безопасность, обработать полученные документы и поставить в известность продавца о том, что аккредитив готовится к открытию;
- Исполнение всех обязательств. Как только в банк приходит уведомление о том, что покупатель открыл аккредитив, необходимо детально изучить все имеющиеся бумаги на предмет подлинности, и, в случае правильности всех документов, подтверждает согласие клиента на осуществление сделки.
Когда речь идёт о крупных соглашениях, в которых фигурируют приличные суммы денег, а так же недвижимость и иные ценные активы, аккредитив является единственным верным решением, обеспечивающим безопасность, как для продавца, так и для покупателя.
Для чего он нужен
Сегодня мы много говорим о том, что аккредитив помогает в процессе купли-продажи недвижимости, но это далеко не единственный случай, когда опция становится незаменимой.
Представьте себе, что вы стали успешным предпринимателем и приняли решение сотрудничать не только с отечественными, но и иностранными фирмами. Как наладить процесс сбыта товаров и их оплату?
Предположим, вы открыли собственный строительный магазин. На полках представлено огромное количество стройматериалов и товаров для декора помещения от российских производителей. По мере развития магазина к нему проявляют интерес клиенты с разным уровнем дохода, соответственно, товар на полках должен быть разнообразным. Тогда вы принимаете решение о закупке дорогих итальянских обоев, чтобы пополнить ассортимент качественными позициями.
Как наладить поставки? На помощь вам придёт аккредитив, который не только позволит получить товар, но и расплатиться с продавцом по всем правилам. Кроме того, не забывайте, что сотрудничество происходит с зарубежной организацией, где существуют свои правила, регулирующие торговые процессы. Аккредитив становится гарантом юридической безопасности сделки. Оформление происходит в рамках законодательства именно вашей страны, в чём, несомненно, заключается огромный плюс для тех, кто вовлечён в международную торговлю.
Предлагаем рассмотреть положительные стороны аккредитива:
- Аккредитив становится гарантом выполнения всех обязательств сделки и получения денег от покупателя к продавцу;
- Клиент банка один раз вносит всю сумму, избавляя себя от лишних хлопот (внесение задатка, деление суммы на части и пр.);
- В том случае, если соглашение по каким-либо причинам было расторгнуто, абсолютно все средства поступают обратно на счёт отправителя;
- Банк является посредником проведения сделки и своим авторитетом обязуется проконтролировать исполнение всех пунктов, помещённых в соглашение.
Невозможно рассматривать аккредитив исключительно как положительное явление.
Отрицательные стороны услуга всё же имеет:
- Процедура достаточно кропотливая, требует времени и сил. Необходимо подготовить немалый пакет документов, грамотно составить договор, а так же учитывать время, отведённое на уведомления между банковскими организациями;
- Банки, примеряя на себя должность посредников, требуют уплаты приличной комиссии.
Если вы располагаете достаточным количеством времени и не жалеете средств на оплату услуг банка, то аккредитив станет оптимальной опцией, гарантирующей ваше спокойствие и финансовую безопасность.
Покупка квартиры через аккредитив
По мнению экспертов, открытие аккредитива чаще всего используется в процессе оформления сделок с недвижимостью. Говоря о покупке кварты посредством аккредитива, мы подразумеваем приобретение квартиры на вторичном и первичном рынке недвижимости. Представьте ситуацию, когда вы приняли решение о покупке недостроенного жилья. Это частая практика, такое жильё может значительно уступать в цене, от чего пользуется стабильным спросом. Аккредитив станет вашим гарантом получения квартиры по мере окончания ремонтных работ, в это же время застройщик гарантированно получит обещанные покупателем средства.
Можно с уверенностью сказать, что банк станет посредником и будет следить за строгостью исполнения всех финансовых обязательств, поскольку берёт немалый процент от совершаемой сделки. Комиссия, взымаемая банком, составляет от 0,2% от всей стоимости будущего жилья.
Кроме того, для подключения услуги необходимо предоставить исчерпывающую информацию о сроках и виде аккредитива, а так же предоставить полный пакет обязательных документов.
Примите к сведению, что аккредитив открывается исключительно в рублях.
Услугу можно применять не только в процессе полного расчета с продавцом, речь идёт и об ипотечном кредитовании. Здесь строго устанавливается время, которое составляет 120 дней на перечисление заветной суммы от покупателя на счет продавца.
Схема расчетов
Сама схема расчетов напоминает замкнутый цикл и характеризуется взаимодействием партнёров при помощи банковских организаций. Чтобы отобразить классическую схему аккредитива, далее мы предлагаем рассмотреть её по пунктам:
- Предположим, вы являетесь покупателем квартиры на вторичном рынке жилья. Чтобы выкупить квартиру у продавца, необходимо отправиться в отделение банка и заключить договор на открытие аккредитива. Для этого необходимо заполнить заявление, выданное сотрудниками банка в строго установленном порядке;
- Клиент далее должен открыть счёт. Он может быть как карточным, так и текущим, разницы нет. После открытия счёта, покупатель квартиры перечисляет ту сумму, которая установлена в договоре. Обращаем ваше внимание на то, что на этапе оформления заявки стоит сразу определиться с видом аккредитива, от этого будет зависеть, сколько средств стоит сразу положить на счет. Номер счета следует так же указать в договоре;
- Банк принимает поступившие на счёт деньги и отправляет уведомление банковской организации, в которой обслуживается получатель денежных средств. На его имя открывает специальный счет под маркировкой «аккредитив»;
- Далее на этот аккредитивный счет поступает сумма;
- Получатель денежных средств обязан предоставить четыре пакета документов, установленных договором. Один из них находится в банке, второй отправляется банку партнёру, третий покупателю квартиры, а четвертый может понадобиться в том случае, если в процессе сделки фигурируют третьи лица;
- Как только банк проверит предоставленные документы на подлинность и безопасность, средства с одного счета перейдут на другой.
Прежде чем принять решение об использовании аккредитива в качестве инструмента для эффективного проведения сделки, партнёрам необходимо проговорить все основные моменты, связанные со сделкой купли-продажи и составить договор.
Как только соглашение будет проработано и юридически оформлено, можно отправляться в банк.
Советы
- Как показывает практика, если сделка совершается в рамках одного банковского учреждения, где обслуживается и продавец, и покупатель, она проходит более оперативно, а так же сокращается объём комиссионных средств;
- Эксперты считают, что для обеих сторон наиболее безопасным является безотзывной вид, требующий уведомления от продавца и покупателя о закрытии услуги;
- Проанализируйте все возможные предложения от передовых банковских организаций страны. Каждый из них выдвигает особые требования и имеет свои тарифы. Выберете подходящий банк, с разумными процентами и положительной репутацией;
- Убедитесь в правильности предоставляемых документов, заранее оговорите с партнёром, какие сроки должен иметь аккредитив, и какой вид он будет иметь;
- Услуга позволяет отсечь мошенников и поможет сохранить деньги в целости и сохранности, несмотря на ряд бюрократических моментов, она эффективна и действенна.
- В ходе подписания договора рекомендуем привлечь специалиста, чтобы не допустить ошибок, препятствующих осуществлению сделки.
Вывод
Аккредитив стал незаменимым помощником не только для всех, кто имеет отношение к предпринимательской деятельности, но и для простых обывателей, сталкивающихся с необходимостью заключения сделки купли-продажи. Он становится отличным инструментом для проведения безопасной сделки, а банк выступает её посредником.
«Как вы считаете, оправдано ли использование аккредитива в расчетных операциях? Смогли ли мы дать исчерпывающий ответ относительно сути понятия? Обязательно оставляйте комментарии и не забывайте ставить оценки, нам важно услышать ваше мнение!».