Что значит копить деньги? В условиях современного общества маркетинговые службы формируют у человека культ потребления, реклама постоянно навязывает стандарты, ориентированные на замену старых моделей новыми. Потребитель, руководствуясь лишь желанием их иметь, и не учитывая свои реальные возможности, не только попадает в кабалу к кредиторам, но и перестает анализировать свои покупки. Чтобы окончательно не впасть в расточительство, нужно найти способы создания собственных накоплений для рационального, а не бездумного потребления.
Копейка рубль бережет
Сбережение или накопление средств связано с ожиданием и планированием лучшего будущего. Какой смысл сберегать и копить деньги?
Для одних, чтобы иметь подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств, для других, чтобы быть готовым к серьезным переменам, сулящим большие возможности. Третьи надеются с помощью солидных накоплений достичь большего, чем у них есть. Бессмысленным является накопление денег ради абстрактного богатства, подобного тому, что было у пушкинского Скупого рыцаря.
Кому это нужно – иметь накопления? В первую очередь тем, у кого небольшие доходы и их беспокоит будущее безденежье и нищета. Это нужно и тем, кто амбициозен и жаждет оценить свои способности с помощью увеличения капитала. Для профессиональных инвесторов свободный капитал – это реальная возможность расширить сферу своего влияния.
О сбережениях
Копить деньги не учат в университетах. Проходить или не проходить школу финансовой грамотности дело добровольное. И как любое обучение оно требует усилий над собой, выхода за пределы привычного образа жизни.
Представьте себе обучение, как интереснейший эксперимент, результатом которого может стать кардинальное изменение вашей будущей жизни в лучшую сторону. Неужели вы не хотите преуспеть? Неужели вам не интересно проверить, насколько сильна ваша воля к победе над собственными привычками сорить деньгами, брать кредиты, занимать «до получки»? Попробуем вместе пройти хотя бы начальную школу финансовой грамотности.
Финансовая грамотность
1. Научитесь считать деньги
Возьмите за правило в течение месяца заполнять таблицу доходов и расходов в Excel или мобильном приложении. Туда можно включить такие статьи расходов семейного бюджета: дети, питание, квартплата, средства связи, транспорт, здоровье, быт, одежда, развлечения и т.п.
Что это даст? Понимание того, куда утекают денежки и в каком соотношении находятся ваши расходы и доходы. Если вы оказались в профиците, я вас поздравляю – у вас образовался первый запас капитала. Если же бюджет оказался дефицитным, вас тоже можно поздравить – у вас появился повод пересмотреть структуру своего потребления и осознать ненужность определенных трат либо их несвоевременность.
Через пару месяцев вы точно рассчитаете, на чем можно экономить деньги и сколько вам нужно средств для нормальной, а не сверхнормальной жизни.
После того, как вы приучите себя считать деньги, составьте план расходов на предстоящий месяц, введя дополнительно графу «Отклонения от плана». Это нужно для долговременного планирования. Спланировать бюджет и начать копить деньги просто, поскольку неизменными остаются статьи доходов (зарплата, пенсия, пособия, подработки, дивиденды) и расходов (квартира, проезд, кредит, средства коммуникации, дети, фитнес-клуб, баня).
Сразу хочу предупредить, что главным препятствием на пути к составлению бюджета станет ваша лень, а не технические трудности. Продержитесь хотя бы месяц, собирая чеки, счета, квитанции и перенося цифры в мобильник или Excel. Зато в конце «отчетного» периода умные программы вам выдадут красивые диаграммы, которые наглядно покажут, что ваши расходы на косметику в два раза превысили расходы на питание. И ужаснувшись, вы иначе посмотрите на себя в зеркале, спрашивая: «Ну зачем я купила пятнадцатую по счету помаду?»
Это невольно заставит вас пересмотреть свои неконтролируемые желания и научиться говорить им «Нет!» После первого «самоотчета» у вас сложится четкое представление о допустимых и недопустимых границах потребления, а после составления плана образуется фиксированная сумма денег, на которую ваша семья должна прожить в следующий период.
2. Тратьте только запланированную сумму
Так формируется финансовая самодисциплина, которая окупится через некоторое время. Заставьте себя умерить свои желания и забыть о «заначке», оставшейся после сведения дебета с кредитом.
Более того, даже тогда, когда ваши доходы возрастут, благодаря каким-нибудь случайным способам, не спешите их потратить сверх запланированной суммы. Лучше отложите их в «кубышку» и порадуйтесь за себя – вы преодолели соблазн расточительства. Не смогли преодолеть, купили понравившуюся на распродажах шмотку? Ладно, так и быть, воспользуйтесь другим советом.
3. Откладывайте 20 % от реального дохода
Сделайте первый шаг в этом направлении в момент обретения этого дохода. Лучше всего помогает обмануть себя срочный банковский счет, на который вы перечислите эти деньги через личный кабинет. Заведите себе такой счет непременно и поглядывайте на него изредка, чтобы порадоваться за себя, научившегося отказываться от привычки брать в долг.
Когда вы успешно усвоите три первых урока, приступайте к более сложным заданиям по накоплению денег.
4. Постоянно делайте «генеральную уборку» счетов
Начните с тщательного изучения счетов, по которым вы до сих пор платили по инерции. Посчитайте, сколько вы тратите на отдельные услуги ЖКХ, Интернет, телефон. Не переплачиваете ли вы по ним? Нет ли тарифов, на которых можно сэкономить деньги. Подключите счетчики газа и воды, энергосберегающие лампочки, установите автоматическое отключение света и воды, откажитесь от стационарного телефона и кабельного телевидения. Пользуйтесь бесплатными мессенджерами Скайпом, Вайбером, Ватсапом. Отключите лишние платные приложения вашего сотового оператора или перейдите на более выгодный тариф. То же самое сделайте по отношению к Интернету.
5. Научитесь не жить в долг
Кредит – это страшный враг накопления средств. Он развращает сознание думающего человека и дает лазейку к чужим деньгам. Хуже – он держит вас в постоянном напряжении из-за страха не вернуть долг или вернуть несвоевременно. А если число кредитов и кредитных карт растет, как снежный ком, то ваши финансовые дела все более усложняются и запутываются, превращая жизнь в кошмар на улице Вязов.
Попробуете избавиться от кредитов и зажить как свободный человек без долгов, начав копить деньги. Благодаря досрочному погашению, у вас высвободится приличная сумма, которую добавьте к скоростному «спуску» кредитной карты. Она тоже не нужна свободному человеку. А параллельно с этими действиями, рефинансируйте третий кредит под меньший процент.
6. Расплачивайтесь деньгами
Большинство современных потребителей разучилось пользоваться «живыми» деньгами и перешло на банковские виртуальные «прикладывания». Они мешают вам понять ценность денег, как средства накопления. Вы перестаете чувствовать горечь расставания с шелестящими купюрами. Невидимые и неосязаемые дензнаки – это пустышки, ничто. А ничто нельзя потерять. Поэтому вы не чувствуете пределов утрат и покупаете все, что попадает под руку.
Когда же вы пойдете за покупками с наличкой, то с ней вам расстаться будет сложнее. Поэтому попробуйте вернуться к кошелькам, в которых лежит строго фиксированная сумма денег, запланированная на приобретение покупок строго по списку. Список – это тоже эффективный способ научиться не превышать лимит. Вписывайте в ваши телефоны «напоминалки», в которые позже можно будет внести стоимость каждого приобретения.
7. Не спешите делать дешёвые покупки
Иллюзия о том, что покупая товар по акции, вы экономите деньги, легко развеется, когда вы обнаружите у себя на кухне залежи дешевых макарон, которые никто не ест. Когда вы увидели красные ценники, вы не раздумывая бросили их в корзину. Избавиться от этой привычки легко: достаточно посчитать до 10 и задать себе вопрос: «Мне эти макароны действительно нужны?» То же самое можно сказать и о дорогих вещах, такое упражнение поможет вам начать копить деньги. Если отсрочить их приобретение на месяц, то желание скорее всего исчезнет.
8. Конвертируйте стоимость покупки
Такой мысленный перерасчет хорошо остужает голову жаждущего купить кофемашину за 50 тыс. рублей. Если стоимость вашего месячного труда – полмашины, то значит, что вы ради нее не должны есть два месяца. Будет ли вас радовать утренний кофе, когда вы должны пить только его? Стоит ли чашка кофе месяцев вашего кропотливого, а порой изнуряющего труда?
9. Научитесь правильно распоряжаться накоплениями
Пройдя начальную школу финансовой грамотности, переходите на самую высокую ступеньку финансового роста, когда нужно будет что-то делать со свободными деньгами. Чтобы не уподобляться Скупому рыцарю, нужно распределить накопления по 2 «кучкам»:
1 – домашний резерв наличных денег на непредвиденные обстоятельства (болезнь, переезд, потеря работы);
2- банковские вложения на планируемые большие перемены.
Для перемен к лучшему нужно распределить накопленное по двум счетам – расчетному и депозитному. Первый позволит вам более гибко управлять собственными накоплениями, а второй -сберечь и приумножить часть накопленного.
Вывод
Соберем вместе пять правил грамотного накопления денег:
- Считайте свои деньги.
- Тратьте только запланированную сумму.
- Откладывайте.
- Не живите в долг.
- Правильно распоряжайтесь финансами.
Соблюдайте этот кодекс грамотного финансиста и вам не придется бояться безденежья и невозможности достичь своих грандиозных замыслов.
Стоит ли копить свои деньги или лучше тратить? Пишите в комментариях ваше мнение!