ОСАГО – обязательное страхование автомобиля, имеющее все признаки налога. Направленное на защиту участников ДТП от возможных материальных и физических рисков, оно выступает государственным гарантом возмещения ущерба. Как оформить ОСАГО должен знать каждый владелец автомобиля. Это не только поможет избежать возможных трудностей при покупке полиса, но и существенно сократить стоимость страховки.
Основное понятие
Принятие Федерального Закона об ОСАГО, который вступил в силу 1 июля 2003 года, значительно приблизило Россию к мировым стандартам цивилизованных отношений между государством и гражданами.
ОСАГО или «Автогражданка» – обязательная государственная страховка, обеспечивающая защиту имущества и здоровья участников дорожного движения в случае ДТП. Впервые такой вид страхования появился в США в начале 20 века и получил повсеместное мировое распространение к концу 40-х годов.
Объектами защиты становятся имущественные интересы, связанные с различными рисками владельцев транспортных средств, возникающих на дороге. ОСАГО постепенно вводилось во всем мире, прежде всего, как социальная мера – гарантированная компенсация ущерба, причиненного в результате дорожного движения владельцами автомобилей. А также как финансовый инструмент, направленный на повышения безопасности на трассах.
СССР не остался в стороне от мировых тенденций, и возможность законодательного регулирования рассматривалась еще в 60-х годах прошлого века. Но по неизвестным причинам, решено было воздержаться от принятия ОСАГО в качестве государственного гаранта. К вопросу вернулись только спустя 35 лет, уже после развала страны.
Первые законопроекты начали поступать в Думу в 1994 году, но основательная разработка проводилась в 2000-2002 годах. Результатом стал ФЗ № 40, принятый 1 июля 2003 года. Эту дату можно смело называть, как начало нового этапа развития страны в экономическом, социальном и государственном плане.
За 16 лет своего существования Закон несколько раз редактировался (последние правки были внесены 18.12.2018 года), с целью повышения эффективности и удобства оформления ОСАГО. С 2015 года полис можно получить через интернет, что не только ускорило процедуру, но и позволило сократить страховые взносы.
Когда нужно оформлять ОСАГО
Согласно тексту Закона, оформление полиса ОСАГО – обязательный документ для всех владельцев автотранспортных средств, зарегистрированных в России или находящихся временно на территории страны. По факту, страховка приравнена к водительским правам и техпаспорту. Без неё управлять транспортным средством нельзя, в противном случае это будет считаться преступлением, которое вполне логично влечет за собой наказание.
В некоторых трактовках, эксперты относят этот вид страхования к обязательному налогу, который должен быть оплачен в соответствии с нормативными актами. Поскольку все признаки государственной пошлины имеют место, следовательно, отказаться или избежать оформления ОСАГО не получится. Закон предусматривает, что владелец нового или подержанного транспортного средства должен предоставить в ГИБДД страховку, не позднее 10 дней с момента подписания договора купли-продажи.
Вид права владения и управления автомобилем не влияет на необходимость покупать полис. Оформление ОСАГО – обязательная процедура для всех граждан, купивших или получивших в наследство (в дар) транспортное средство. Существуют лишь некоторые отличия в порядке получения страховки.
Отличия в оформлении
Согласно законодательству, получить полис обязаны все граждане, ставшие владельцами новых и подержанных автомобилей.
Порядок оформления имеет существенные отличия.
Оформление на новое ТС
Как уже было отмечено выше, владелец новой машины должен позаботиться о покупке полиса еще до регистрации в ГИБДД. Без этого невозможно поставить машину на учет и получить государственные номера. Для оформления ОСАГО гражданин должен обратиться в страховую компанию, являющуюся членом российского союза автостраховщиков (РСА). Она должна иметь соответствующие аккредитации.
Автогражданское страхование можно оформить тремя способами – в офисе СК или непосредственно в момент покупки (такую услугу предоставляют подавляющее большинство автосалонов). В последнем случае необходимо убедиться, что представитель страховой компании имеет доверенность на оформление полисов ОСАГО и деятельность самой компании соответствует законодательным нормативам.
Процесс покупки страховки на новое авто простой:
- покупатель предоставляет представителю страховой компании договор купли-продажи, водительское удостоверение и паспорт транспортного средства;
- владелец ТС заполняет предоставленный сотрудником СК бланк полиса, оставляя графу «регистрационный номер» пустой;
- гражданин ставит автомобиль на учет в ГИБДД;
- после присвоения уникального госномера, владелец самостоятельно вписывает данные в полис.
Оформление на подержанное ТС
Автомобили, сменившие одного или нескольких владельцев, уже имеют оформленные страховки. Поэтому можно действовать двумя способами – купить новый полис или изменить старый, в соответствии с личными данными покупателя (подходит для ОСАГО, действие которого истекает через 6-12 месяцев).
Главное условие для успешного оформления полиса – наличие протокола техосмотра. Срок действия страховки полностью зависит от даты следующего ТО. Если до процедуры прохождения осталось менее одного года, то ОСАГО будет оформлено на укороченный период.
Порядок оформления полиса на подержанное авто следующий:
- владелец подает заявление в страховую компанию на переоформление ОСАГО, на свои данные (если выбран способ изменения действующей страховки);
- предъявление водительского удостоверения, договора купли-продажи (других документов, подтверждающих право на владение ТС), техпаспорт, протокол техосмотра;
- автомобиль ставиться на учет в ГИБДД;
- владелец прописывает в новом/измененном полисе свои данные, в частности регистрационный номер.
Таким образом, процедура оформления ОСАГО на подержанное авто отличается от страховки новой машины только необходимостью «свежего» техосмотра.
Документы
Владельцем машины, при оформлении полиса обязательного госстрахования, предъявляется пакет документов. Согласно перечню, гражданин (физическое лицо) должен предоставить в страховую компанию:
- заявление;
- паспорт, водительские права или другой документ, удостоверяющий личность;
- технический паспорт транспортного средства;
- водительские удостоверения всех граждан, допущенных к управлению автомобилем, согласно нотариальной доверенности;
- протокол последнего техосмотра.
Представители юридических лиц, при страховании автомобиля дополнительно должны предъявить:
- доверенность на осуществление документального оформления;
- свидетельство о регистрации ООО;
- уставные документы компании, реквизиты.
При оформлении полиса ОСАГО онлайн, потребуется предоставить качественные сканкопии (фотографии) перечисленных документов и загрузить их в личном кабинете страховой компании.
Условия договора обязательного страхования
Страховка ОСАГО оформляется в обязательном порядке на все авто, которые являются собственностью юрлиц и обычных граждан, к таким относятся:
- легковые авто любых моделей и марок;
- грузовой транспорт, включая прицепы и профессиональное оборудование;
- автобусы большой и малой вместимости;
- трамваи, троллейбусы, тракторы и т.д.
Условия договора утверждены Правительством РФ и прописаны в Законе об ОСАГО.
Основные положения:
- Срок оформления полиса. Предусмотрен строго определенный период действия страховки. Он всегда составляет 12 месяцев с момента подписания договора. Доступно приобретение полиса на срок менее 1 года (для перегона автомобиля или временной эксплуатации на территории страны). В таком случае владелец предоставляет в страховую компанию транзитные номера.
- Количество людей, допущенных к управлению не должно превышать 5 человек.
- Протокол техосмотра. Для автомобилей, выпущенных 3 и более лет назад, владельцы обязаны предоставить диагностическую карту. Если целевое использование ТС предусматривает перевозки пассажиров, условия ужесточается – эксплуатация автомобиля не должна превышать 1 года, без обязательного ТО.
- Выплаты компенсаций по страховому случаю. Страховые компании ужесточили порядок возмещения ущерба, с целью предупреждения злоупотреблений и подлога. Теперь каждый страховой случай рассматривается индивидуально. Приоритетными считаются целевые компенсации, отправленные непосредственно на станцию техобслуживания и/или медицинское учреждение. Наличные средства выплачиваются крайне редко.
- Расторжение договора ОСАГО. Если владелец решил продать или утилизировать транспортное средство, законом предусмотрена возможность досрочного расторжения договора. При этом деньги за неиспользованный период возвращаются в полном объеме. Полис считается недействительным с момента подачи соответствующего заявления в страховую компанию.
Стоимость оформления
Тарифы ОСАГО с 2015 года устанавливаются Центральным Банком РФ. Впоследствии несколько раз корректировались, что привело к росту страховых взносов для широкого ряда автовладельцев. В настоящее время определены следующие тарифы, которые формируют конечную стоимость полиса:
- Базовые ставки, в пределах которых определяется стоимость полиса (например, мотоциклы 694-1410 руб., легковые машины 2745-4945 руб., грузовые автомобили до 16 тонн 2810-5055 руб. и т.д.).
- Мощность двигателя – чем больше технические характеристики, тем выше коэффициент (КМ). Например, авто с мотором от 50 до 70 л. с. имеет базовый показатель 1,0. Свыше 150 л. с. – 1,6.
- Регион эксплуатации ТС. Коэффициент полностью зависит от населения города, в котором зарегистрировано авто. Для мегаполисов будет самый высокий тариф, в связи с аварийными рисками. Для поселков и деревень – показатель будет минимальным.
- Возраст, водительский стаж владельца ТС (КВС). Соотношение опыта и возраста водителя – чем меньше лет и стажа за рулем, тем выше коэффициент. При оформлении ОСАГО на автомобиль, которым могут управлять 2 и более человек, во внимание берется только данные самого молодого и неопытного водителя.
- Количество человек, допущенных к управлению автомобиля. Единственный водитель рассчитывается по коэффициенту 1. От двух до пяти человек – 1,87.
- Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – безаварийная езда в прошлом обеспечивает владельцу получение скидки. За каждый год без страховых случаев предусмотрено 5% понижение стоимости полиса. Максимально допустимая скидка – 50% (10 лет без ДТП).
- Эксплуатация ТС с прицепом – применяется повышенный коэффициент, определяется видом авто.
- Период эксплуатации транспортного средства (КС) – оформление ОСАГО возможно сроком от 20 дней (транзит) до 12 месяцев. При заключении краткосрочного договора (до 3 месяцев) применяется тариф 0,5.
На официальных сайтах страховых компаний автовладельцы могут предварительно рассчитать стоимость страховки, используя онлайн-калькуляторы.
Оформление
Порядок оформления ОСАГО можно условно разбить на четыре этапа:
- Подготовка пакета документов (паспорт, водительские права, подтверждение права собственности, доверенность, свидетельство о регистрации ТС);
- Выбор страховой компании и способа оформления ОСАГО (офис, интернет, автосалон);
- Подписание и оплата договора. Обязательно надо проверить документальную комплектацию – полис ОСАГО с мокрой печатью, подписями всех сторон, квитанция об оплате страховки, бланки извещения о ДТП.
- Постановка на учет авто в ГИБДД (для новых машин, переоформление существующего полиса на собственное имя и т.д.).
Где оформлять
Обязательное государственное страхование ОСАГО осуществляют страховые компании, которые имеют лицензии, подтверждающие право заниматься подобной деятельностью. Оформить полис можно только в страховой компании, через штатных агентов и брокеров, имеющих доверенность. Требования и условия для заключения ОСАГО везде идентичны, в силу государственной регулировки процесса. Ведущие страховщики представлены на сайте Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Здесь представлены более 50 компаний, имеющих весь пакет разрешительной документации на осуществление деятельности.
По данным независимых рейтинговых агентств, ТОП-5 страховщиков на настоящий момент, в порядке убывания:
- Тинькофф страхование.
- Альфа страхование.
- Ингострах.
- Согласие.
- Ренессанс страхование.
Подать заявление можно любым удобным для владельца автомобиля способом:
- в офисе компании – классический способ оформления ОСАГО, предполагающий личное посещение страховой компании и общение с агентом. Теряет свою актуальность, в силу навязывания дополнительных услуг, которые приводят к удорожанию полиса;
- в телефонном режиме – личные данные диктуются по телефону, полис доставляется курьерской службой.
- онлайн, на официальном сайте СК – самый удобный и быстрый способ оформить е-ОСАГО, без особых усилий. Доступные и понятные инструменты позволяют предварительно рассчитать стоимость, выбрать дополнительные услуги или максимально сократить перечень.
Вывод
Прежде, чем оформить ОСАГО, стоит выделить время и изучить основные условия, требования, тарифы обязательной страховки. Автовладелец новичок может столкнуться с неожиданными трудностями, от очередей в офисы компаний до навязанных услуг. Избежать неприятных ситуаций можно (и нужно), обладая базовыми знаниями о том, для чего нужен ОСАГО, стандартный порядок оформления, документы и возможности покупки.
Например, если позволяет ситуация, то лучше оформлять полис через интернет – это гарантия того, что никто не сможет уговорить включить в договор совершенно ненужные пункты. Или, при страховании «корпоративного» автомобиля, не включать в список допущенных лиц очень молодых и неопытных водителей. Все нюансы, какими бы незначительными они не были, влияют на стоимость оформления ОСАГО. Поэтому немного рассудительности в этом деле не помешает.
ОСАГО или КАСКО, что лучше выбрать? Пишите в комментариях!