Капитализация вклада – банковская услуга, по условиям которой суммируются процентные начисления с основными вложенными средствами, а в следующем периоде расчет процентов производится к увеличенной сумме. Это позволяет депозиту быстрее расти, что выгодно для вкладчика. Пересчет бывает ежемесячным, ежеквартальным и полугодовым. В статье рассмотрим эффективное процентное соотношение и лучшие предложения от популярных банков.
Что это такое
Капитализация вклада – это автоматическое прибавление денег, полученных по проценту, к общему значению, чтобы в следующем периоде начисления провести по отношению к увеличенной сумме, и так до конца срока действия договора.
Данная услуга позволяет повысить доход, и сделать эффективную ставку более привлекательной. Чем чаще она производится, тем выгоднее условия депозита.
Капитализацию считают:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- 1 раз в 6 месяцев.
Предпочтительнее выбирать один из 2-х первых вариантов. В отличие от простого депозита, при наличии капитализации, процент посчитается с учетом дохода, полученного по условиям вклада ранее.
Представим ситуацию: вы открыли классический счет на сумму 50 000 рублей под 12% годовых. Ежемесячно вам будет «капать» по 500 рублей, исходя из расчета:
50 000 * 0,12 / 12.
Но если воспользоваться услугой капитализации вклада, то выплаты по процентам будут начисляться по-другому: к сумме прибавится доход по договору, а следующий расчет проводится, отталкиваясь от ранее увеличенного значения.
Как рассчитать
Капитализацию вклада считают по следующей формуле:
FV = PV * (1+r/m)mn
PV – денежное значение, r – годовая ставка, m – количество произведенных капитализаций за период (если ежемесячная – 12, ежеквартальная – 4, полугодовая – 2), n – время действия (в годах).
Чтобы было понятнее, разберем на примере. Допустим, вы положили 70 тысяч рублей на три года под 10% с ежемесячной капитализацией. Производим расчёт:
70 000 * (1+0,1/12)12*3 = 94 372.
То есть за весь период прибыль составит 24 372 р., а ежегодно – 8 124 р.
Рассмотрим подобную ситуацию, с теми же данными, но с обычными условиями:
70 000 * 0,1 / 12 = 583 р. ежемесячно, значит 21 000 р. за 3 года.
Таким образом, прибыль будет на 3 372 р. больше с капитализацией, чем с простым процентным значением.
Если выбирать между видами по периодам, то предпочтительнее ежемесячное приумножение, потому что начисления будут проводиться чаще. Даже из формулы вы можете увидеть, что чем больше степень, тем выше будет конечный результат.
Поэтому, чтобы выбрать самый выгодный вариант, необходимо заранее произвести расчеты для разных сценариев, ведь иногда отсутствие дополнительных начислений при хорошем проценте будет только плюсом.
Эффективная ставка
ЭПС – позволяет получить такой же доход по обычному вкладу. Рассчитывается по формуле:
(1+R/m)m — 1,
R – годовая ставка, m –количество произведенных капитализаций за период.
Возьмем те же цифры, что в предыдущем разделе: вложения 70 000 рублей под 10% с ежемесячной прибавкой:
(1 + 0,1 / 12)12 – 1 = 0,01047 или 10,47%.
Из этого следует, что если ЭПС будет больше данного показателя, то такой депозит выгоднее.
То есть эффективная ставка – порог, выше которого капитализация теряет актуальность. Перед тем, как воспользоваться услугой, обязательно проделайте расчеты, аналогичные тем, что представлены выше. Это позволит не ошибиться и не дать себя обмануть.
Помните, что ЭПС всегда выше номинальной, а если у вас при расчетах получится процент меньше, значит, в вычислениях ошибка. Делайте выбор с умом, опираясь на цифры.
ТОП 5 банков
Перейдем к выбору самых выгодных предложений от проверенных банков. Ниже разберем 5 лучших вариантов капитализации вклада. Чтобы проверить доходность и выгоду взаимодействия, произведем вычисления.
Представим, что мы решили открыть депозит на сумму 50 000 рублей. Посмотрим, что предлагают банковские организации, у кого самые выгодные условия, высокие ставки и частота капитализаций.
Тинькофф банк
Тинькофф банк – крупный частный коммерческий банк. Основное преимущество в продвинутом дистанционном обслуживании и оперативной техподдержке. Чтобы воспользоваться услугами Тинькофф, не надо ездить в отделения, стоять в очереди и тратить время. Все, что требуется от клиента, зайти на сайт и заполнить форму заявки. Когда запрос на открытие депозита будет одобрен, с вами свяжутся консультанты и договорятся о доставке карты для расчетов по указанному адресу в удобное время.
Вспомним, что мы решили вложить на 50 000 рублей. Тинькофф предлагает 6,5% годовой ставки с ежемесячной капитализацией. На сайте есть автоматический калькулятор, где можно ввести валюту, сумму и срок, и сразу узнать приблизительную доходность от вклада.
При ставке 6,5% за год получим 53 349 рублей, прибыль составит 3 349 рублей.
Преимущества вклада:
- можно пополнять, чтобы увеличить прибыль;
- чтобы снять деньги, не обязательно ждать окончания срока;
- можно закрыть счет в режиме онлайн через приложение;
- можно копить в трех валютах.
Давайте вдобавок рассчитаем эффективную ставку. Воспользуемся формулой из прошлого раздела. Если бы Тинькофф предлагал обычный депозит с годовой ставкой выше 6,7%, то это было бы выгоднее, чем предложение с капитализацией.
Чтобы открыть счет, достаточно перейти на официальный сайт, заполнить заявку, дождаться доставку карты, активировать ее и перечислить деньги на счет любым удобным способом.
Альфа-Банк
Еще одна крупная банковская организация. Альфа-банк предлагает свои услуги с 1990 года, и заслужил доверие клиентов хорошим сервисом и выгодными предложениями.
Организацией разработано много вариаций депозитов, и выбор зависит от того, нужно ли пополнять счет и снимать с него деньги. Если нет, то открывайте вклад «Еще выше», процентная ставка составляет 6,22%. Тогда годовая сумма будет 53 193 р., а доход – 3 193 р..
Главный недостаток заключается в невозможности снятия денег или пополнения счета для увеличения прибыли. Открыть депозит можно несколькими способами:
- зайти на сайт компании и оставить заявление;
- позвонить и сообщить банковскому сотруднику о своем желании;
- скачать приложение и произвести открытие с его помощью;
- найти на карте ближайшее отделение и пройти туда для оформления.
По формуле из раздела про эффективную ставку получаем 6,4%. То есть, если бы банк предлагал вклад с большим процентом без капитализации, то это предложение было бы лучше.
Сбербанк
Это крупная государственная банковская организация, работающая со времен Советского Союза. Вот уже более десятка лет Сбербанк радует клиентов интересными предложениями, качественным сервисом и благонадежностью.
Чтобы открыть депозит с капитализацией вклада:
- нужно подать заявку онлайн;
- позвонить консультанту;
- найти филиал и оформите договор там.
Лучшее предложение от Сбербанка на 2019 год – вклад «Сохраняй». Если оформите депозит, то годовая ставка составит 4,7% с ежемесячной капитализацией. Вспомним пример, что мы взяли 50 000 рублей, и получим, что за год прибыль составит – 2 350 рублей. Недостаток в невозможности пополнения счета или снятия денег.
Учтите, что отчисления будет выше, если сумма и срок больше, так как она зависит именно от перечисленных показателей.
Перейдем к расчету эффективной ставки по формуле, представленной выше. После вычислений получаем 4,8%. То есть, если откроете вклад с годовым процентом больше этого значения, то такие условия будут более выгодными, чем открытие под 4,7% с капитализацией.
ВТБ-24
Крупная российская компания, на втором месте по уставному капиталу. Имеет множество удобных и привлекательных банковских продуктов и постоянно мелькает в ТОПе лучших.
Если решили открыть депозит в ВТБ, вас ждет широкий выбор предложений. Одним из самых привлекательных является «Время роста» с капитализацией вклада. Представим исходную ситуацию, делаем вложение 50 000 рублей. Процент равен 6,30%, тогда прибыль составит 3 279 рублей за 380 дней.
Как и в предыдущих вариантах, минус в том, что его деньги нельзя снять или доложить, это не всегда бывает удобно. Чтобы провести процедуру открытия вклада, необходимо отправить заявку через Банк Онлайн, либо сделать это в офисе.
Для сравнения рассчитаем самый доходный процент – получаем 6,48%. При открытии депозита с годовой ставкой выше этой цифры, но без капитализации, то он будет выгоднее, чем 6,30% с дополнительными начислениями.
Газпромбанк
Один из крупных банков России, функционирующий на рынке с 1990 года. Предлагает различные услуги по кредитованию, инвестициям, ипотекам, выпуску карт.
Если желаете открыть депозит на хороших условиях, то Газпромбанк предлагает вниманию клиентов «Ваш успех». Пополнять счет, как и снимать с него деньги, нельзя. Годовой процент достигает 6,7%, но его показатель зависит от суммы и срока.
Представим, что мы положили 50 000 рублей. Тогда банк предлагает нам 6,6% с ежемесячной капитализацией. С такими условиями прибыль за год составит 3 420 рублей. ЭПС будет равняться 6,8%, что означает, что вклад с большим значением процентов выгоднее.
Советы
Чтобы прибыльно вложиться и не прогадать, воспользуйтесь следующими советами:
- Внимательно читайте условия, банки часто пишут максимальное процентное значение крупным шрифтом, но это не значит, что вам будет начисляться именно эта цифра. Предложение зависит от размера вложений, срока и разновидности депозита.
- Капитализация не всегда лучше обычного вклада. Делайте расчеты, сравнивайте, не принимайте необдуманных решений.
- Чаще всего она производится 1 раз в месяц, но встречаются и другие варианты, так что внимательно знакомьтесь с условиями.
- Учитывайте, что в самых привлекательных предложениях нельзя снимать деньги и пополнять счет до окончания действия депозита.
Вывод
Банковская услуга, помогающая увеличить прибыль – это капитализация вклада. Суть ее заключается в частых начислениях по проценту, которые происходят не в конце срока, а ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода на вложенные деньги, в последующем на сумму с приплюсованным доходом от вложения средств. Таким образом, деньги быстрее приумножаются.
Эффективной ставкой называют показатель, выше которого предложение теряет актуальность. То есть простое вложение с процентом выше ЭПС будет интереснее для клиента, чем низкая ставка, но с дополнительными надбавками. Для получения подробных консультаций можно обратиться в лучшие банковские организации: Тинькофф, Альфа Банк, ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк.
А как распоряжаетесь свободными активами вы? Делитесь опытом в комментариях и не забудьте оценить статью.