Овердрафт – одна из форм кредитования, в процессе которого заёмщику выдаётся сумма денег, необходимая для совершения операций по кредитной карте. Услуга носит временный характер, займ выдаётся на короткий промежуток времени. Овердрафт стал одной из востребованных услуг среди владельцев кредиток и число пользователей, заинтересованных данной услугой, растёт в геометрической прогрессии.
Что это такое
Человек, живущий в 21 веке, охотно пользуется благами цивилизации и инновационными технологиями, облегчающими его существование.
Кредитные карты стали одним из самых востребованных банковских продуктов, поэтому финансовые организации стремятся предложить своим клиентам как можно больше полезных функций и услуг. Овердрафт применяют не только те, для кого приемлема жизнь в кредит, но и те, кого само понятие «займ» пугает.
Не совсем правильно ставить знак равно между терминами «овердрафт» и «кредит». Понятие овердрафт пришло к нам из английского языка и дословно переводится как «перерасход». Иными словами овердрафтом можно назвать превышение кредитного лимита.
Данная опция появилась не случайно. Наверняка, у большинства россиян, активных держателей банковских карт, возникали ситуации, когда в процессе совершения покупки, на карте заканчивались средства, а проведения платежа было невозможным. Чтобы избежать неловких ситуаций, банки предлагают использовать услугу овердрафта.
Стоит сразу отметить, что если банк разрешает провести финансовую операцию по карте с нулевым балансом, то заёмщику автоматически выдаётся кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит не является бесплатным, должник обязан выплатить банку проценты, согласно договору.
Сами банки расценивают овердрафт как отличную опцию, не требующую серьёзных затрат на её оформление. Действительно, от клиента потребуется минимум усилий и небольшой пакет базовых документов.
По мнению держателей зарплатных и кредитных карт, овердрафт является крайне выгодной опцией, позволяющей совершать покупки, оплачивать счета и прочее, в тот период, когда баланс карты равен нулю или недостаточен для осуществления всех необходимых манипуляций.
Каждый банк имеет свои особенности по подключению услуги, поэтому необходимо сразу проконсультироваться с менеджером банковской организации обо всех нюансах.
Виды
Всем, кто активно заинтересовался овердрафтом, необходимо ознакомиться с двумя основными видами услуги:
- Разрешённый овердрафт. Услуга будет подключена исключительно по просьбе клиента. Для этого необходимо посетить отделение банка и подписать договор на подключение овердрафта с прописанными пунктами относительно предоставляемого лимита денежных средств, а так же действующей процентной ставки;
- Неразрешённый овердрафт. Может стать неприятным сюрпризом для владельцев карт, которые не желают вступать в кредитные обязательства перед банком. Суть такой услуги заключается в том, что держатель карты не подключает её добровольно, деньги выдаются автоматически.
Каждый из видов имеет свои особенности, о которых стоит поговорить более детально.
Подписывая договор о подключении разрешённого овердрафта, вы заранее оговариваете тот, лимит, который будет доступен пользователю. Лимит будет напрямую зависеть от репутации клиента, его уровня доходов. Процентная ставка может отличаться в зависимости от того, в какое из банковских учреждений вы обратились. Кроме того, овердрафт подключается далеко не ко всем видам карт.
Неразрешённый овердрафт часто подключается по определённым причинам:
- Разница между курсом национальной и иностранной валюты. Может возникнуть ситуация, когда вы осуществляете покупки за рубежом, но в ходе колебания курса проведение платежей становится невозможным. Тогда овердрафт подключается автоматически и помогает избежать неловких моментов;
- Списание средств на погашение обязательных фиксированных платежей. Если карта подключена к программе погашения коммунальных платежей, а на счету недостаточно средств, овердрафт так же может быть подключен автоматически. Кроме того, ежегодно происходит списание средств за обслуживание карты и при недостатке суммы для списывания, банк может начислить деньги в ходе овердрафта;
- Возникновение технических неполадок. Бывает сбой в системе, когда одна и та же сумма может быть дважды зачислена на счёт. Вы будете уведомлены банком об ошибке, но в этом случае клиент мимо воли становится должником кредитной организации.
Ещё одним видом овердрафта называют авансовый овердрафт, который банк выдаёт, независимо от того, какие задолженности вы имеете на текущий момент. Сумма выдаётся небольшая, но и она часто способна выручить клиентов. Кроме того, доступен овердрафт для предпринимателей.
Он представляет собой более крупный займ с особой процентной ставкой и условиями получения средств. Такой вид получил название инкассация. Стоит отметить, что подключить овердрафт юридическим лицам несколько сложнее, чем физическим, ввиду объёмов транзакций, производимых по карте.
Многие пользователи банков относятся негативно к неразрешённому овердрафту, не желая попадать в кабалу. Чтобы избежать подключения опции необходимо продумывать ваши траты и иметь на карте минимальный запас средства для списания.
Для чего он нужен
Овердрафт может стать «спасательным кругом» в сложный период, когда нет возможности оплатить заветную покупку или услугу.
Это удобная опция для тех, кто не боится вступать в кредитные взаимоотношения с банком, она становится страховкой на тот случай, если средства заканчиваются в самый неподходящий момент.
Если вам предстоит поездка за границу, овердрафт станет отличной помощью на тот случай, если возникнут непредвиденные растраты. Кроме того, всем, кто планирует осуществлять важные покупки в течение месяца, но подозревает, что дебет с кредитом может не сойтись, выгодно заранее отправиться в банк и подписать договор на подключение овердрафта.
Отличия
Большинство россиян, «перенасыщенных» кредитами, негативно воспринимают это понятие из-за того, что он является разновидностью кредита.
Но так ли это на самом деле? Существуют принципиальные отличия овердрафта от кредита, предлагаем их рассмотреть.
- Сроки предоставления кредита. Овердрафт является краткосрочным займом, максимальное время, за которое необходимо погасить его, составляет 1 год. Кредит же может быть предоставлен на любой период времени;
- Сумма. Согласно правилам овердрафта, на карту клиента перечисляется сумма, являющаяся средним арифметическим показателем ежемесячных доходов, поступающих на карту. Полноценный кредит подразумевает как минимальные, так и максимальные суммы;
- Период внесения платежей. При подключении услуги овердрафта списание средств происходит при последующем зачислении денег, в то время как плата по кредиту осуществляется один раз в месяц;
- Процентная ставка. По овердрафту выше, чем по кредиту;
- Скорость одобрения заявки. Овердрафт можно подключить быстрее, чем получить добро на кредит;
- Условия использования средств. Полная сумма кредита выдаётся заёмщику сразу. По овердрафту кредит возобновляется при дальнейшем поступлении средств на карту;
- Условия для выдачи кредита или подключения овердрафта. Для того, чтобы банк выдал заёмщику кредит, необходимо подготовить множество документов, а для овердрафта нужно предоставить минимальный пакет бумаг.
Исходя из основных отличий от кредита, можно сделать вывод, что овердрафт представляет собой кратковременный займ небольшого объёма, который может быть получен по просьбе держателя карты или автоматически.
Невозможно говорить о том, что это полноценный кредит, скорее это услуга банка, позволяющая обезопасить себя в поездках за границу, в осуществлении обязательных платежей и оплате непредвиденных покупок.
Преимущества
Овердрафт имеет ряд существенных преимуществ по сравнению с классическим кредитным займом.
- Сумму, получаемую на карту, можно направить на любые нужды, в отличии от целевого потребительского кредита;
- Для подписания договора с банком вам не понадобятся поручители и обилие документов;
- Кредит постоянно возобновляется при зачислении новых средств на карту. Вам не нужно приходить в отделение банка и договариваться о получении дополнительной суммы ежемесячно, зачисления производятся в автоматическом режиме;
- Зачисление процентов относится исключительно к той суммы, что была выдана банком. Неважно, какой остаток вы имеете на карте, процентная ставка касается только заёмных средств;
- Вы можете осуществлять оплату покупок и услуг в любое удобное время, так как услуга доступна в режиме 24/7;
- Если вы больше не желаете пользоваться им, можно в любой момент расторгнуть договор и отказаться от её использования;
- Овердрафт можно подключить без залога.
Невозможно рассматривать какое-либо банковское предложение без анализа отрицательных моментов.
Недостатки:
- Необходимо постоянно думать о погашении кредита, так как по овердрафту начисляют проценты;
- Процент по данному кредиту начисляют каждый день, погашать же сумму займа нужно одним платежом, который списывается автоматически;
- Договор на подключение услуги следует ежегодно подписывать заново;
- Овердрафт подразумевает более высокую по сравнению с обычным кредитом процентную ставку;
- Действует лимит на предоставление суммы. Часто она не превышает среднего размера доходов, поступающих на карту;
- Овердрафт может быть подключён автоматически, без участия держателя карты.
Включение и отключение
Теперь пришло время разобраться с алгоритмом подключения и отключения.
Чтобы начать пользоваться овердрафтом, необходимо отправиться в банк и оформить письменное заявление. Вам необходимо предъявить следующий перечень документов:
- Анкета заёмщика, оформленная по всем основным правилам;
- Паспорт гражданина РФ;
- Дополнительный документ, подтверждающий личность;
- По требованию банка может понадобиться и справка о доходах с текущего места работы.
Мы перечислили базовые документы, необходимые для подключения услуги, однако, в ходе рассмотрения заявки у представителей банка могут возникнуть встречные вопросы. От вас могут потребовать наличие постоянного места регистрации, а так же справку с места работы, где трудитесь не менее года. Требования индивидуальны и зависят от выбранного банка, а так же вашей кредитной истории.
Нередко банки самостоятельно обзванивают потенциальных клиентов, и чаще всего их выявляют среди держателей зарплатных карт. По времени подключения овердрафт может длиться от 6 до 12 месяцев, если вы желаете и дальше использовать функцию по истечении года, то необходимо перезаключить договор с банком.
Опробовав тот или иной банковский продукт, клиенты со временем желают расторгнуть договор ввиду ряда причин. Если вы довольны услугой овердрафта, но больше не нуждаетесь в ней, вам необходимо уведомить представителей банка о том, что больше вы не нуждаетесь в подключении. Для этого лучше напрямую обратиться к консультанту или позвонить в отделение банка. В том случае, если вся задолженность перед банком была погашена, договор будет расторгнут в кратчайшие сроки.
Разработан ряд карт, которые подразумевают овердрафт обязательной услугой и о её отключении не может быть и речи. Как поступить в таком случае? Достаточно грамотно настроить опцию, чтобы лимит предоставляемого банком займа был равен нулю. Тогда функция будет по прежнему функционировать, но вы не будете должны банку никаких процентов.
Иногда возникают ситуации, когда заёмщик меняет место работы, напрочь забывая о том, что к его старой зарплатной карте была подключена услуга. Тогда банк в телефонном режиме может уведомить клиента о начислении пени, что станет неприятным сюрпризом и сможет сформировать негативный отзыв о деятельности организации.
Советы
- Чтобы овердрафт не был подключен автоматически без вашего ведома, ведите строгий учёт расхода денежных средств. Не допускайте нулевого баланса по карте, пусть какая-то сумма будет несгораемой, что обезопасит вас от неприятных сюрпризов в дальнейшем;
- Об овердрафте немало написано на официальных сайтах банковских учреждений, прежде чем подключать услугу, внимательно ознакомьтесь с деталями;
- Подписывая договор на подключение услуги, обязательно детально изучите все пункты, чтобы не потерять из вида важные мелочи;
- Овердрафт рекомендуется подключать тем пользователям, которые отправляются за границу. Услуга поможет в случае непредвиденных трат и убережёт вас от неприятных ситуаций;
- Не стоит забывать, что эта услуга представляет собой кредит с ежедневным начислением процентов;
- Внимательно относитесь к вопросам расходов, в том случае, если вы справляетесь без помощи банковских займов, можно в любой момент отключиться.
Вывод
Овердрафт является популярной банковской услугой, которая облегчает процесс оплаты покупок. Услуга представляет собой кратковременный кредит, который проще оформить и погасить, чем заключить договор на получение полноценного кредита. Овердрафт доступен большинству держателей зарплатных карт и его подключение имеет различия в зависимости от политики банка. Подключая услугу, вы можете обезопасить себя в процессе покупок, а так же будете иметь «подушку безопасности», актуальную в сложной жизненной ситуации.
«Как вы лично оцениваете овердрафт? Пишите в комментариях! Будем признательны, если изложенный материал оказался для вас полезным, и вы поставите нам оценку».