Рассрочка – вид оплаты, при котором плата за товары или услуги делится на части. Рассрочка считается одним из видов кредитных обязательств, обретающих широкую популярность среди россиян. Сегодня возможностью взять понравившийся товар в рассрочку уже не удивить потребителя, однако, как показывает практика, подобный вид оплаты часто путают с обыкновенным потребительским кредитом. Чем рассрочка принципиально отличается от кредита, и какие она имеет преимущества, пришло время разобраться в нашей статье.
Что это такое
Наверняка, многие читатели хотя бы раз в жизни сталкивались с приобретением товаров в рассрочку.
Это вполне удобно, выгодно и оперативно, поэтому не удивительно, что всё большее количество наших соотечественников активно используют эту услугу.
Что из себя представляет понятие с точки зрения экономики?
Рассрочка – это разновидность способов оплаты покупок/услуг, которая производится за счёт дробления суммы на равные части и выплачивается в строго оговоренные сроки.
Рассрочка стала более выгодной опцией в сравнении с банковским кредитом, поскольку потребитель обязан выплатить полную сумму товара без переплаты процентов сторонним организациям. Как известно, банки, предоставляя оформление потребительского кредита, берут немаленький процент за использование заёмной суммы.
Почему она пользуется огромной популярностью? Всё очень просто: покупатель может не иметь в конкретный день необходимой суммы на оплату товара, в котором он нуждается. Учитывая нестабильность экономики и средний достаток населения, магазины идут навстречу своим клиентам, предоставляя возможность выплачивать сумму по частям. Рассрочка становится настоящим спасением для тех, кто желает в срочном порядке приобрести товар, но не имеет полной суммы, чтобы расплатиться с продавцом.
Удивительно, но рассрочка совершенно не новое изобретение. Впервые подобную схему внедрили в Великобритании более ста лет назад. Идея принадлежала одному из крупных торговых домов, реализовывающих в продажу автомобили. Поскольку покупательская способность населения была на низком уровне, а количество произведённого товара зашкаливало, необходимо было применить совершенно новую схему продаж. Так, автомобили стали продавать в рассрочку, торговый дом заключал договора с покупателями и его дела заметно улучшились.
Прошло более ста лет, а актуальность не только понизилась, она трансформировалась в совершенно новое направление работы банков, торговых центров и супермаркетов.
Рассрочка до сих пор представляет собой взаимоотношения между продавцом и покупателем, прописанные в договоре, где покупатель обязуется выплатить всю сумму в установленный срок.
Договором прописан алгоритм погашения займа, а так же меры, применяемые в адрес нарушителей договора. Если же в дело вмешивается сторонняя организация – банк, мы имеем дело уже не с беспроцентной (нулевой) рассрочкой, а с полноценным кредитом, который умело маскируется под видом рассрочки. Стоит крайне внимательно ознакомиться со всеми условиями подписываемого договора, чтобы не оказаться в нелепой ситуации и не переплатить лишние деньги.
Часто можно увидеть на улицах крупных городов рекламные баннеры, возвещающие о возможности осуществлять покупки без переплат. Это действительно выгодно, и всё больше организаций готовы предоставлять реализацию товара в рассрочку. Для чего это им нужно?
Между продавцом и потребителем реализуемого к продаже товара, возникают кредитные взаимоотношения. То есть, покупатель по условиям договора обязуется в полной мере оплатить покупку. Договор становится для продавца гарантией того, что товар себя окупит. К тому же, это неплохой способ увеличить объёмы продаж, так как рассрочка выглядит крайне заманчиво для клиентов с разным уровнем дохода.
Примеры
Чтобы понять, как на практике действует алгоритм, давайте рассмотрим несколько ярких примеров.
Прежде всего, стоит сказать о том, что условия рассрочки могут существенно отличаться в двух разных организациях. Первая может потребовать начальный взнос, порой достигающий 50% от всей стоимости товара. Вторая предлагает раздробить всю сумму на несколько небольших платежей, но без первоначального взноса. Кроме того, количество месяцев, предоставленных на погашение, будет варьировать от стоимости товара и уровня дохода покупателя.
Итак, представьте себе, что у вас в самый неподходящий момент вышел из строя холодильник. Вы отправляетесь в ближайший супермаркет бытовой техники, и вам предлагают приобрести новый холодильник в рассрочку.
Модель, которую вы присмотрели, стоит 50 тысяч рублей, но полной суммы в данный момент вы не имеете. Она оказывается единственным верным решением, которое спасёт вас в этом месяце.
Продукт выбран, осталось ознакомиться с условиями:
- Первый взнос составляет 20% от всей суммы и равен 10 000 рублей;
- Сумма разбивается на четыре части, то есть необходимо погасить займ в течение четырёх месяцев;
- Сумма обязательного ежемесячного платежа составляет 10 000 рублей, так как остаток задолженности после первого взноса составляет 40 000 рублей (40 000/4 = 10 000).
Данный пример демонстрирует беспроцентную выплату по займу, то есть вы выплачиваете исключительно полную стоимость товара, не переплачивая никакие проценты.
Наряду с беспроцентной рассрочкой существует и второй тип, подразумевающий рассрочку с процентами. Такой тип сотрудничества с клиентами предлагают большинство банков, выдвигая особые условия использования. Обычно потребителю предлагают карту рассрочки.
Вы используете по назначению заёмные средства, приобретая товары, или оплачиваете услуги исключительно у партнёров банка, предоставившего ссуду. Когда все условия соблюдены, вы не имеете дело с лишними процентами, просто внося ежемесячные платежи, согласно договору. Чтобы было более понятно, о чём мы говорим, давайте рассмотрим последнее актуальное предложение от АЗС «Газпромнефть», реализуемое в тандеме с «БКС Банком».
«Газпромнефть» стала инициатором уникального эксперимента: на заправках в скором времени можно будет приобретать бензин в рассрочку. Первыми «подопытными» станут водители такси, которые смогут оформить через специальное приложение карту рассрочки с лимитом до 15 000 рублей на покупку бензина. Продукт даёт возможность приобретать бензин в рассрочку в течение месяца, при своевременном погашении суммы, выделяемой на покупку сырья, процент начисляться не будет.
В том случае, если обязательный платёж будет просрочен, рассрочка автоматически перерастёт в кредит с 59% годовых. Это отличный пример того, насколько сегодня существует тонкая грань между рассрочкой и кредитом, и как игнорирование обязательств приводит к переплатам. Если заёмщик к концу месяца выплачивает сумму в полном объёме (все 15 000), то он сможет обезопасить себя от кредитных обязательств и высокой ставки по новоиспечённому кредиту.
Условия
Основным документом, регулирующим взаимоотношения между продавцом и покупателем, является договор, подписываемый обеими сторонами.
В подобном договоре фигурирует объект продажи, его стоимость, а так же следующие моменты:
- На каких условиях выдаётся рассрочка. Есть ли первый взнос, сколько процентов он составляет от общей стоимости товары, существует ли процент и пр.;
- Оговаривается количество месяцев, предоставленных на рассрочку, а так же объём обязательного ежемесячного платежа;
- Возможность возврата товара или изъятие товара у покупателя в случае несоблюдения договорных обязательств.
Запомните: если вы взяли товар в рассрочку, но ещё не выплатили всю сумму в полном объёме, вас можно назвать пользователем, а не владельцем!
Все вопросы, связанные с рассрочкой, регулируются исключительно гражданским кодексом РФ, поэтому нередко возникает множество спорных моментов во взаимоотношениях покупателя и продавца.
Чтобы не стать жертвой обстоятельств, детально ознакомьтесь со всеми условиями договора.
Требования
Кто же может рассчитывать на оформление? На первый взгляд может показаться, что буквально любой желающий способен прийти в магазин и взять интересующий товар в рассрочку, но это не совсем так.
Существует ряд требований, которые выдвигают организации потенциальным покупателям:
- Предъявить паспорт гражданина РФ с постоянным местом регистрации;
- Дополнительный документ, подтверждающий личность;
- Справка о доходах (может понадобиться, если желаемый товар имеет высокую стоимость);
- Справка о составе семьи, наличие поручителя и пр.
В том случае, если желаемый товар незначительный, к примеру, газовая плита, стиральная машина и пр., достаточно одного паспорта. По словам потребителей, шансы получить долгожданный товар в рассрочку увеличиваются при предоставлении справки о доходах.
Отличия от кредита
Теперь пришло время разобраться, чем она отличается от кредита. Вопрос крайне актуален, так как большинство банков предлагают карты, перетекающие в кредит, при несоблюдении правил пользования беспроцентным периодом. В чём основная разница и как не оформить кредит вместо желаемой рассрочки без переплат.
Рассрочка представляет собой поэтапную выплату стоимости товара. Вы платите исключительно ту сумму, которая заявлена на ценнике. Оформляя кредит, банк выдаёт вам сумму на потребительские нужды, которая облагается процентами. Наличие процентов – основное отличие от кредита.
Кроме того, рассрочку оформить проще, действие проходит на территории организации, в которой вы приобретаете товар, не нужно привлекать сторонних субъектов, а так же количество документов, необходимых для оформления рассрочки, существенно меньше. Одобрение по рассрочке получить намного легче, чем по кредиту, даже при наличии плохой кредитной истории есть вероятность. Что вы сможете приобрести в рассрочку то, что желаете.
Плюсы и минусы
Рассрочка – коммерческое предложение, оформление которого выгодно, как для потребителя, так и для продавца. Какие плюсы есть и существуют ли «подводные камни» данного вида взаимоотношений с коммерческой организацией?
Преимущества:
- Как правило, для оформления необходимо предоставить минимальный пакет документов;
- Оперативность оформления покупки;
- Возможность приобрести товары разных групп и стоимости в рассрочку;
- Существует возможность обмена товара при обнаружении брака или неисправности;
- Отсутствие переплат в виде процентов, которые подразумевает любой кредитный займ.
Недостатки:
- Сегодня большинство магазинов реализуют товары только при оформлении страховки. Таким образом, в диалоге принимают участие третьи лица (страховые компании) и клиент вынужден заключать ненужный ему договор;
- Наличие так называемых «скрытых» требований, которые продавец не озвучивает сразу;
- В зависимости от наименования товара и его цены может быть предоставлен маленький срок для выплаты средств;
- Необходимость внести обязательный платёж, часто он может достигать 50%.
Советы
- Преимущества перед кредитом очевидны, но так же, как и в случае с подписанием кредитного договора, внимательно изучите все пункты документа, часто в нём могут быть прописаны дополнительные требования;
- Чтобы не возникло проблем относительно выдачи вам товара в рассрочку, желательно кроме паспорта предоставить справку о доходах, так вы будете выглядеть убедительнее в глазах продавца;
- Внимательно изучите вопрос относительно просрочки обязательного платежа. Может возникнуть ситуация, в ходе которой рассрочка перерастёт в полноценный кредит со всеми вытекающими последствиями;
- Найдите отзывы о предоставлении товара в конкретном магазине, убедитесь, что имеете дело с добросовестной организацией.
Вывод
Рассрочка – популярный способ покупки товаров, позволяющий разбивать полную сумму на равные части. Она является взаимовыгодным вариантом сотрудничества между продавцом и покупателем, и имеет существенные отличия от кредита. Внимательно изучайте все пункты подписываемого договора, погашайте в срок задолженность, и вы сможете купить всё то, о чём давно мечтали, не испытывая огромной нагрузки на свой бюджет.
«Как вы относитесь к покупке в рассрочку? Сумела ли данная статья убедить Вас в том, что это выгоднее кредита? Пишите свое мнение в комментариях и не забудьте оценить статью».