Что такое ИСЖ и НСЖ в банковских вкладах знают многие клиенты, которые интересуются вопросом страхования жизни и долгосрочного инвестирования. ИСЖ и НСЖ что это, каковы отличия страхований, их преимущества и недостатки — об этом далее.
Определение ИСЖ и НСЖ
Страхование жизни в России стремительно превращается в продукт, который дает возможность проводить финансовое планирование, а также инвестировать средства. Сегодня жизнь страхуют не только представители опасных профессий, но и обычные граждане, которые думают о завтрашнем дне. Страхование жизни может также стать дополнительным доходом для граждан. В этом случае речь идет об особых видах страховки. Существует два вида страховок, которые подразумевают возврат страхового взноса непосредственно самому гражданину или выгодоприобретателю (если наступил страховой случай).
Разберем подробно, что такое НСЖ и ИСЖ в банке. НСЖ — накопительное страхование жизни или полис накопительного страхования жизни. Он работает так:
- Гражданин определяет денежную сумму, которую ему необходимо накопить.
- Определяется с накопительным сроком.
- Далее гражданин открывает полис накопительного страхования жизни и начинает делать регулярные денежные взносы на свой счет.
Обратите внимание! Это вид страхования необходим для того, чтобы в случае наступления страхового случая члены семьи могли получить ту сумму, которая была указана в контракте. То есть при открытии полиса гражданин получает гарантию того, что нужная сумма будет выплачена в его семье в любом случае, независимо от того, доживет страхователь до указанного периода или нет.
ИСЖ — это инвестиционное страхование жизни. НСЖ и ИСЖ, в чем отличие работы:
- В случае инвестиционного страхования жизни человек заводит полис (срок страхования — 3-7 лет), сразу же производит крупный единовременный взнос.
- Документ становится активным в течение выбранного периода.
- Когда действие полиса заканчивается, гражданин гарантированно получает возврат внесенного взноса. При этом дополнительно ему может выплачиваться инвестиционный доход, но это бывает не во всех случаях.
Отличие ИСЖ от НСЖ в том, что при внесении инвестиционного капитала страховая компания разделяет его на две части. Большая из них идет на инвестицию в активы по такому расчету, чтобы к концу действия договора клиент получил свои средства обратно. Вторая часть денег инвестируется агрессивным методом. Если все проходит удачно, гражданин получит свою часть инвестиций. В обратном случае клиенту выплатят только внесенную страховую сумму.
Преимущества страховых программ ИСЖ и НСЖ
Мы разобрались с тем, что такое НСЖ и ИСЖ в банке при открытии вклада. Теперь рассмотрим плюсы и минусы НСЖ и ИСЖ. Преимущества накопительного полиса страхования:
- Неизменность условий. Чтобы заключить договор, страховщики предварительно тщательно оценивают состояние здоровья, возраст, рабочие условия обратившихся граждан. Далее все первоначальные условия заключения сделки остаются теми же, даже если жизнь самого гражданина поменяется.
- Сохранение взносов.
- Возможность долгосрочного вкладывания средств. Точный срок действия накопительного полиса зависит от возраста клиента, а также от некоторых других факторов.
- Выгодоприобретателем сможет стать любой гражданин, даже если он не является наследником страхователя.
Из минусов НСЖ можно выделить:
- Инфляцию. Страхователь должен учитывать, что взносы имеют свойство быстро обесцениваться. Это обусловлено нестабильной экономической ситуацией в мире.
- Невыгодные условия при расторжении договора досрочно. Многие страховые компании изначально предупреждают граждан о том, что при расторжении договора раньше срока они не смогут получить внесенную сумму полностью.
- Возможность потери лицензии со стороны страховщика.
К преимуществам ИСЖ можно отнести:
- Защиту страхового взноса от внешних обстоятельств. Денежные средства не могут быть конфискованы, даже если так решит суд.
- Отсутствие налоговых сборов на страховую сумму.
- Однократность взноса.
- Возможность стать выгодоприобретателем любому человеку, даже тем, кто не имеет родственных связей со страхователем.
Обратите внимание! Главный минус инвестиционного страхования — наличие крупного денежного взноса. Отрицательной стороной сотрудничества также считается инфляция.
Цель оформления НСЖ
В зависимости от цели составления договора, гражданами выбирается тот или иной вид страховки.
Накопительный полис необходим для формирования следующих сбережений:
- для покупки недвижимости;
- для обучения детей в ВУЗах;
- для будущей пенсии.
Обратите внимание! Накопительный счет подразумевает регулярное пополнение в течение длительного срока. Некоторые страховщики могут начислять проценты на имеющуюся сумму взноса, но подобное правило работает не всегда. То есть, этот вид страховки подойдет для тех, кто решительно настроен в течение долгого периода копить денежные средства.
Цель оформления ИСЖ
К инвестиционному страхованию прибегают граждане, желающие удачно вложить деньги и получить с этого хороший процент. Действительно, в некоторых случаях выгоднее оформить полис ИСЖ, чем делать банковские вклады. Но в этом случае все зависит от условий сотрудничества со страховой фирмой, экономической ситуации. Даже при условии удачного вложения средств страховщик не отдаст вкладчику всю заработанную сумму, а только определенный процент от нее, который прописывается в заключаемом договоре. Если инвестиции оказались убыточными, то граждане получают на руки тот взнос, который они вносили первоначально. Стоит отметить, что взносы по ИСЖ не подлежат разделу при разводе.
Отличия ИСЖ от НСЖ
Один из главных вопросов, которые задают граждане, желающие обратиться в страховую компанию, это в чем отличие между двумя видами страховки ИСЖ и НСЖ.
Разница заключается в следующих моментах:
- Прибыль. Отличие накопительного и инвестиционного страхования жизни заключается в возможности получения прибыли. В первом случае граждане ее гарантированно получают. Во втором — дополнительный доход гарантируется не всегда, он возможен только при удачных инвестициях.
- Накопления. НСЖ и ИСЖ отличаются по типу накоплений. Накопительный полис подразумевает возможность в течение долгих лет делать материальные взносы. Инвестиционная страховка требует единовременного взноса.
- Страхование жизни. Накопительный полис позволяет страховать жизнь граждан, хоть и на менее выгодных условиях, чем при других методах защиты. ИСЖ подобных привилегий не подразумевает.
Сходство ИСЖ и НСЖ в том, что в обоих случаях взносы не подлежат разделу при разводе супругов.
Какая выгода ИСЖ и НСЖ
НСЖ и ИСЖ дают возможность получить свою выгоду. При накопительном взносе граждане могут получать дополнительные проценты от страхового агента. При инвестиционном страховании жизни есть возможность получить прибыль в случае удачных инвестиций. Однако не всегда открытие страхового вклада дает гарантию на благоприятный исход ситуации. Подавляющее большинство страховщиков попросту используют рекламные обещания, которые в условиях реальной жизни себя не оправдывают. Финансовые эксперты считают, что в РФ сфера страхования еще не так стабильна, как в западных странах, где каждый гражданин имеет возможность получать гарантированную прибыль со страхового взноса.
Пример
Пример НСЖ: гражданин Г. копит средства на покупку машины. Он выбирает между банковским депозитом и НСЖ. Мужчина делает выбор в сторону второго накопительного полиса. Это правильный выбор, так как в случае непредвиденных обстоятельств (смерти страхователя) выгодоприобретатель, которого гражданин Г указал в договоре, получит сумму страховки в течение 2 недель. Что касается банковского депозита, то в этом случае срок выплат может затянуться до полугода.
Пример ИСЖ: гражданка А. располагает крупной суммой денег, с которой может безболезненно расстаться на определенный период. При этом она желает получить дополнительные проценты за вклад средств и выбирает инвестиционный метод страхования. Гражданка А. заключает договор сроком на 5 лет со страховщиком. Фирма самостоятельно инвестирует средства по своим стратегиям. Инвестиция оказывается удачной, и по прошествии срока действия договора гражданка А. получает свою сумму обратно с дополнительной прибылью.
Заключение
НСЖ и ИСЖ — это виды страховых взносов, которые подразумевают возврат денежных средств по истечению действия договора с возможным дополнительным доходом. В случае с НСЖ граждане могут получать дополнительные проценты от страхового агента за регулярное пополнение счета. ИСЖ может обернуться удачной инвестицией и получением хорошей прибыли после окончания срока действия договора. Однако на деле этот вид страховок не всегда дает гарантию получения дополнительного дохода. Но у ИСЖ есть несомненный плюс по сравнению с накопительным страхованием: даже при отсутствии выгоды после расторжения сделки страхователь получает на руки полную сумму первоначального взноса.