Накопительное страхование жизни (НСЖ) что это, договор и полис

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, сочетающая в себе две опции: страхование жизни и здоровья; долгосрочный накопительный вклад. Этот вид страхования в России пока не сильно востребован ввиду того, что у большинства граждан нет доверия к любым формам долгосрочного инвестирования. Однако на западе НСЖ существует довольно давно и пользуется большой популярностью. В этой статье мы разберем особенности НСЖ, его основные отличия от стандартного банковского депозита, а также виды программ накопительного страхования жизни.

Что такое НСЖ

Для начала нужно получить общее представление о том, что это такое – накопительное страхование жизни. Все знают, что такое стандартная страховка: вы заключаете договор со страховой компанией и оплачиваете взносы (выплаты могут производиться как единовременно, так и в рассрочку). При наступлении страхового случая вам будет выплачена премия, указанная в договоре (полисе). Для страхования жизни таким случаем является смерть застрахованного лица, а премия выплачивается выгодоприобретателю (например, супругу или близкому родственнику). Если в течение периода действия договора страховой случай не наступил, т.е. застрахованный гражданин живет и здравствует, то уплаченные им взносы за весь период не возвращаются, а становятся доходом компании.

Основное отличие НСЖ от стандартного договора страхования – это гарантия выплаты всех уплаченных страховых взносов с процентами при дожитии человека до окончания срока действия полиса.

Простыми словами, гражданин уплачивает взносы, а компания их инвестирует и одновременно оказывает услугу страхования. По истечении определенного срока человек получает свои деньги обратно с процентами. При этом нужно знать еще о двух существенных условиях:

• полис НСЖ оформляется на срок не менее 5 лет;
• выплаты за весь период должны вноситься своевременно и в полном объеме. В противном случае можно лишиться части своих денег.

Как работает накопительное страхование жизни

Договор накопительного страхования жизни – это документ, содержащий следующие данные:

• сумма, которую нужно накопить к определенному сроку;
• срок действия договора – не менее 5 лет;
• размер ежегодного или ежеквартального платежа по графику;
• виды страховых случаев;
• размер ежегодного гарантированного дохода – в процентах годовых.

Страховыми случаями по НСЖ признаются следующие обстоятельства:

• дожитие;
• инвалидность;
• временная нетрудоспособность;
• оплата лечения;
• смерть застрахованного лица.

Что касается инвестиционного дохода страхователя, то его размер может быть больше минимального процента, указанного в договоре. Обычно средства инвестируются в низкорисковые финансовые инструменты (облигации или депозиты банков). Доходность по таким активам, как правило, не превышает процента инфляции.

Гарантированный доход – это процент от взносов, который компания выплачивает страхователю ежегодно, независимо от финансового результата инвестиционной деятельности.

Валютой договора НСЖ могут быть как рубли, так и доллары США. Оплата взносов по долларовому договору производится в рублях по курсу ЦБ на день оплаты.

Пример. Николай желает накопить 2 250 000 руб. (30 000 $ или 870 000 грн.) через 5 лет. Соответственно, ежегодно нужно вносить в страховую компанию 450 000 руб. (6 000 $ или 174 000 грн.). Ежегодный гарантированный доход по договору НСЖ – 5% годовых. Это означает, что при отсутствии страховых случаев Николай получит через 5 лет сумму не менее 2 362 500 руб. (31 500 $ или 913 500 грн.):

6000*5% = 22 500 руб. (300 $ или 8 700 грн.) ежегодный инвестиционный доход;

6000*5+300*5=2 362 500 руб. (31 500 $ или 913 500 грн.).

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ – это инструмент, который поможет накопить солидную сумму к определенному сроку без высокой доходности. Для каких целей может понадобиться накопленный капитал?

1. Средства на жизнь после выхода на пенсию. Известно, что государственные пенсии большинства россиян едва ли позволят сохранить тот уровень жизни, к которому привык человек с доходом от работы или бизнеса.
2. Образование детей. Если у вас недавно родился ребенок, то к моменту его поступления в ВУЗ вы сможете накопить нужную сумму.
3. Другие целевые накопления (например, недвижимость).

Если возникнет необходимость в дорогостоящем лечении, накопительное страхование жизни позволит вам не думать о том, где взять деньги. Кроме того, по взносам на НСЖ предоставляется налоговый вычет в размере 13% от ежегодных взносов, но не более 15600 руб. При этом обязательно соблюдение условия, что договор заключается на срок не менее 5 лет.

Таким образом, если вернуться к нашему примеру про Николая, то через 5 лет можно получить дополнительно еще 78000 руб. (15600*5).

Для каких целей не подходит НСЖ

НСЖ не подойдет в случаях:

1. Если вы хотите получить высокую доходность от инвестиций.
2. Если вы не уверены в том, что каждый год сможете вносить оговоренную сумму.

Таким образом, для заключения договора НСЖ желательно иметь финансовую подушку безопасности, которая позволит вносить взносы своевременно в том случае, если вы останетесь без дохода (например, при увольнении). При временной нетрудоспособности полис НСЖ позволит вам покрыть расходы на лечение, однако даже в этом случае при несвоевременном внесении взносов вы рискуете потерять часть средств. Исключением являются случаи, когда клиент подключает опцию освобождения от уплаты взносов по инвалидности.

От чего можно застраховаться?

1. После смерти страхователя лица, указанные в полисе (выгодоприобретатели) получат оговоренную сумму. Важным моментом является то, что в случае смерти страхователя в период действия полиса выгодоприобретатель получит всю сумму, указанную в договоре, даже если страхователь при жизни успел внести только один платеж.
2. Также можно застраховать здоровье. Здесь есть несколько вариантов:

• наступление инвалидности. Если клиент в течение срока действия договора стал инвалидом с утратой трудоспособности, то страховая компания уплачивает оставшиеся взносы за этого человека. По окончании срока действия полиса клиент получит ту сумму, которая была запланирована. Для этого при заключении договора должна быть подключена соответствующая опция;
• травма. При получении травмы страховая компания выделяет денежные средства на лечение;
• единовременная выплата по инвалидности;
• оплата лечения различных заболеваний и др.

3. Полис НСЖ обеспечивает вам страховку от невозврата запланированной суммы. Это является его главной функцией.

Виды программ накопительного страхования жизни

НСЖ – это вид страхования, состоящий из основной программы и дополнительных опций, которые включаются в полис по желанию страхователя.

Основная программа предусматривает два страховых случая:

1. Дожитие до окончания срока действия программы. В этом случае страхователь лично получает на руки указанную в полисе страховую сумму.
2. Смерть застрахованного лица в период действия полиса. Если произойдет это печальное событие, то лица, указанные в договоре, получат страховую премию в полном объеме.

Таким образом, страхователь или его близкие получат весь капитал при любом варианте развития событий, что является главным преимуществом НСЖ.

Дополнительные опции могут быть выбраны из обширного перечня в зависимости от предпочтений клиента. Здесь нужно учитывать такие факторы, как состояние его здоровья, специфика трудовой деятельности, наличие иждивенцев и др. Перечислим основные категории:

1. Несчастные случаи (НС), в т.ч. производственные:

• получение травмы в результате НС;
• госпитализация и операции в результате НС;
• временная нетрудоспособность и наступление инвалидности по результатам НС;
• смерть в результате НС и др.

2. Инвалидность 1 и 2 группы:

• единовременная выплата после наступления инвалидности;
• освобождение от уплаты взносов по инвалидности.

3. Смертельно опасные заболевания. При получении диагноза по заболеванию с угрозой жизни страхователь может рассчитывать на единовременную выплату от страховой компании или оплату лечения.

Далее рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы по программе НСЖ.

Как и сколько нужно платить?

При расчете суммы обязательного платежа учитываются следующие параметры:

• пол и возраст страхователя;

• срок действия полиса;
• наличие дополнительных опций;
• валюта договора (рубли или доллары);
• периодичность внесения взносов.

Чтобы посчитать примерный размер ежегодного страхового взноса, можно воспользоваться онлайн-калькулятором НСЖ на сайте страховой компании. К примеру, я воспользовалась калькулятором от «Сбербанка». Там нужно указать вышеперечисленные данные, и система выдаст примерный размер суммы, которую необходимо уплатить. Периодичность внесения взносов может быть как единовременной, так и ежеквартальной или ежегодной. При единовременном внесении страхового взноса некоторые дополнительные опции могут быть недоступны.

Онлайн-расчет дает лишь приблизительный результат. Для консультации и получения более точного графика платежей лучше обратиться лично в страховую компанию или привлечь независимого финансового консультанта.

Когда выплатят деньги?

Как уже упоминалось выше, в зависимости от страхового случая, премия с учетом инвестиционного дохода будет выплачена:

• при дожитии – по окончании срока действия полиса;
• при уходе страхователя из жизни – сразу после установления факта этого события;
• при наступлении страховых случаев, по которым подключены дополнительные опции, после установления факта этих страховых случаев, например: после представления в страховую компанию документа об инвалидности, листка нетрудоспособности, справки из медучреждения и др.

При досрочном расторжении договора возможны два варианта:

• если вы передумали оформлять НСЖ в течение 14 дней после подписания договора, вы можете вернуть все взносы в полном объеме. Это так называемый «период охлаждения», действующий для всех видов страховых договоров. Однако в некоторых случаях страховая защита действует сразу с момента заключения договора. Тогда с вас будет удержана сумма взносов пропорционально количеству дней действия страховки.
• если вы решили расторгнуть договор после 14 дней с момента его подписания, с вас будет удержана часть уплаченных взносов. Процент выкупной суммы зависит от количества дней, в течение которых действовала страховая защита, а также от индивидуальных условий договора со страховой компанией. Обычно составляется таблица выкупных сумм, где указаны все ваши страховые взносы и процент удержаний.

Деньги точно вернут?

Сумма страхового взноса состоит из двух частей:

1. Рисковая часть. Это так называемая плата за риск, составляющая меньшую долю в общей сумме взноса. Именно рисковая часть удерживается с клиента при досрочном расторжении договора.
2. Накопительная часть. Это основная часть взноса, подлежащая возврату в полном объеме по истечении действия полиса.

При условии, если вы вносили платежи своевременно и в полном объеме, вам гарантированно выплачивается вся часть страховой премии. При этом рисковая часть покрывается за счет гарантированного инвестиционного дохода.

Выше уже упоминалось, что взносы по НСЖ инвестируются в низкорисковые активы (государственные и муниципальные облигации, банковские депозиты и др.). Таким образом, страховая премия рассчитывается следующим образом:

Уплаченные взносы + Гарантированный инвестиционный доход – Премия за риск.

Чуть ниже мы разберем пример с цифрами, а пока рассмотрим варианты негативного развития событий.

А если со мной что-то случится?

В случае кончины страхователя выгодоприобретатели, указанные в полисе, получат всю сумму премии с учетом инвестиционного дохода, начисленного за период действия страховки. То есть, с момента смерти клиента договор перестает действовать, но сумма премии сохраняется, а доход от инвестиций будет начислен за тот период, в течение которого страхователь был жив.

Чтобы получить страховку по здоровью, необходимо позаботиться о дополнительных опциях. Так, например, Сбербанк по умолчанию включает опцию освобождения от уплаты взносов при наступлении инвалидности. Разумеется, это будет стоить дополнительных денег. Если данная опция вам не требуется, от нее можно отказаться.

Еще раз подчеркну, что договор НСЖ лучше заключать не онлайн, а лично в офисе компании. И не лишним будет присутствие независимого финансового консультанта при подписании документов.

Обзор программ страхования (сравнение условий)

Условия программ НСЖ в разных компаниях отличаются по срокам страхования, набору дополнительных опций, сумме первоначального взноса, валютам и др.

Некоторые компании настаивают на единовременном внесении всей суммы взносов. Разумеется, это по силам не всем. Наиболее оптимальный вариант – вносить взносы ежегодно. Если вы хотите делать это чаще (раз в квартал или ежемесячно), то следует обратить внимание на размер комиссии. Чем длиннее срок действия договора, тем меньше вы переплачиваете страховщику.

О комиссии следует сказать отдельно. Обычно эти условия не афишируются, но комиссия (или премия за риск), как правило, взимается за весь период с первого уплаченного взноса и может составлять до половины от его размера. Именно поэтому страховщику выгоднее получить всю сумму сразу. В дальнейшем сумма вознаграждения покрывается за счет гарантированного инвестиционного дохода и распределяется на весь срок действия полиса.

Приведем несколько страховых компаний, предоставляющих наиболее интересные условия в рамках программ НСЖ в России:

1. «Сбербанк страхование жизни» (дочернее предприятие ПАО «Сбербанк»).
2. СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (страховая компания группы «СОГАЗ»).
3. «АльфаСтрахование-Жизнь» (дочерняя структура «Альфа-Банка»).
4. «MetLife» (международная страховая компания, работающая более 150 лет на рынках США, Европы, Азии, Латинской Америки и стран Ближнего Востока).

Альтернативы накопительного страхования жизни

В качестве инструмента накоплений наибольшей популярностью у россиян пользуются банковские депозиты. Доходность по ним невелика (в пределах процента инфляции), период действия договора обычно короткий (от 1 до 3 лет). Банковский вклад может быть пополняемым, с возможностью снятия средств в любое время или без такой возможности.

Если договор вклада предусматривает возможность внесения дополнительных сумм, то размер этих сумм и периодичность их внесения могут быть любыми.

Если вы желаете накопить сумму к определенному сроку, то банковские вклады предоставляют более лояльные условия, чем полисы НСЖ. Однако, чтобы вносить средства на банковский счет, необходимо иметь источник дохода.

Отдельно нужно рассмотреть особенности НСЖ в банке. Иногда полис накопительного страхования жизни предлагается оформить при открытии вклада. Клиент имеет возможность открыть вклад на следующих условиях:

• основная часть суммы вносится непосредственно на банковский депозит;
• меньшая часть вкладывается в программу ИСЖ.

Такие программы предлагаются клиентам с крупными суммами средств. Договор НСЖ оформляется непосредственно в банке, но контрагентом является не сам банк, а страховая компания (обычно являющаяся дочерней структурой банка). Таким образом, клиент оформляет два договора.

Иногда НСЖ при открытии вклада дает гарантированную доходность по депозиту. Например, если вы оформляете стандартный депозит, то ставка будет 5% годовых. А если вы заключаете вклад с НСЖ, при этом сумма, направляемая на страхование, будет не менее 30% от общей вносимой суммы, тогда на вклад будет начисляться доход в размере 10%.

К сожалению, нередко встречаются случаи введения в заблуждение клиентов. Банки при открытии вкладов с НСЖ являются агентами страховой компании, и работники получают определенный процент с каждого заключенного договора. Поэтому, подписывая договор, внимательно читайте условия: кто является контрагентом и каков порядок внесения и снятия средств с вклада. Если вам нужен стандартный депозит, а программа накопительного страхования жизни для вас не актуальна или вы не уверены в том, что сможете исправно вносить взносы в течение долгого срока – откажитесь от данной программы. Менеджер должен разъяснить все условия и не имеет права навязывать дополнительные услуги. Открытие и ведение депозитных счетов без каких-либо дополнительных программ – услуга, предоставляемая всеми коммерческими банками.

Сравнительная характеристика НСЖ и депозита

Отличия накопительного страхования жизни от банковского вклада оформим в таблице.

Критерий	Депозит	НСЖ
Гарантия накопления нужной суммы	Пополняемые вклады ограничены только размером минимального взноса. Чтобы регулярно вносить средства, вы должны иметь доход. Поэтому стопроцентной гарантии того, что вы накопите нужную сумму через определенное количество лет, депозит не дает	При условии своевременной уплаты взносов вам гарантировано получение указанной в договоре суммы после окончания срока страхования или при наступлении страхового случая даже при утрате трудоспособности
Срок размещения средств	Краткосрочное инвестирование (1-3 года)	Долгосрочное инвестирование (5-40 лет)
Потери при досрочном расторжении договора	Сумма взносов возвращается полностью, проценты начисляются пропорционально дням. То есть, потери минимальные	Часть взносов может быть удержана, т.к. страховая компания взимает комиссию
Наследование	Наследники по закону вступают в наследство через 6 месяцев после смерти держателя вклада по решению суда	Выгодоприобретателем может быть любое лицо, указанное в договоре НСЖ. Страховая сумма выплачивается в соответствии с письменным распоряжением страхователя
Юридическая защита при разводе супругов	Подлежит разделу	Не подлежит разделу
Налоговый вычет	Не предоставляется	Предоставляется
Доходность	На уровне инфляции. Банк может менять ставку в зависимости от изменения ставки ЦБ	Зависит от результата инвестиционной деятельности и не меняется в течение всего срока действия полиса
Риск	Низкий	Низкий
Защита государством	Есть	Нет

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни (кому подходит, стоит ли делать)

Положительные стороны НСЖ:

1. Гарантия сохранности сбережений. Полис НСЖ поможет вам сохранить деньги и воздержаться от спонтанных трат.
2. Гарантия накопления требуемой суммы.
3. Возможность получения налогового вычета.
4. Наличие самой страховки. Никто не застрахован от наступления несчастного случая или заболеваний. Конечно, жизнь и здоровье полис не вернет, а вот расходы компенсирует.
5. Особый статус. Страховые выплаты по НСЖ не признаются имуществом по ГК РФ, не подлежат наследованию и разделу при разводе. На эти суммы не может быть обращено взыскание по решению суда.

Недостатки:

1. Долгосрочность. Этот пункт можно считать как плюсом, так и минусом. Инфляция уменьшает стоимость денег, а досрочно расторгнуть договор можно только с существенными потерями. В то же время условия, прописанные в договоре, действуют в течение всего срока.
2. Обязанность уплачивать взносы независимо от дохода. Если вы заключили договор и обязались уплачивать несколько десятков тысяч долларов в год – извольте в срок выложить нужную сумму.
3. Невозможность досрочного возврата денег без потерь.
4. Минимальная доходность. В условиях инфляции и долгосрочного инвестирования низкая доходность является существенным недостатком.

Итак, НСЖ подходит таким клиентам, которые:

1. Располагают подушкой безопасности и имеют цель накопить приличную сумму за долгий срок.
2. Придерживаются консервативной стратегии инвестирования: не заинтересованы в получении высокого дохода, а стремятся в первую очередь сохранить свои деньги.
3. Не готовы или не имеют времени самостоятельно управлять сбережениями.
4. Являются единственным источником дохода в семье.

Если вы соответствуете хотя бы одной из этих категорий – вариант оформления НСЖ стоит рассмотреть.

Отдельно нужно сказать о пенсионном накопительном страховании жизни. Некоторые компании предлагают такой вариант: по окончании срока действия программы НСЖ вы можете получить всю сумму единовременно либо в размере и с периодичностью, определенными условиями договора. Такая программа может быть интересна для трудоспособных граждан средних лет, желающих сохранить комфортный уровень жизни после выхода на пенсию.

Пример использования НСЖ

Елена в 30 лет решила оформить полис НСЖ, чтобы накопить на образование своего 5-летнего сына. Условия договора следующие:

• срок – 10 лет;
• сумма – 2 625 000 руб. (35 000 $ или 1 015 000 грн.);
• валюта – доллары США;
• периодичность внесения взносов – раз в год;
• дополнительные опции – наступление инвалидности в результате несчастного случая;
• гарантированный инвестиционный доход – 6%.

Таким образом, ежегодный взнос Елены будет составлять 262 500 руб. (3 500 $ или 101 500 грн.). С первого взноса страховая компания удерживает комиссию (премию за риск) в размере 40% 105 000 руб. (1 400 $ или 40 600 грн.). Если Елена захочет расторгнуть договор в течение первого года, она сможет вернуть только 157 500 руб. (2 100 $ или 60 900 грн.) (3500-1400).

Гарантированный инвестиционный доход за весь срок составит:

3500*6%*10=157 500 руб. (2 100 $ или 60 900 грн.).

Таким образом, через 10 лет Елена получит на руки 2 677 500 руб. (35 700 $ или 1 035 300 грн.) (35000-1400+2100).

Если в течение этого срока произойдет несчастный случай, сумма в 2 625 000 руб. (35 000 $ или 1 015 000 грн.) также будет выплачена.

Выплаты производятся в рублях по курсу на текущий день. То есть, если курс за 10 лет вырастет в 2 раза, то и в национальной валюте сумма удвоится.

Заключение

Если рассматривать НСЖ как альтернативу банковскому депозиту, то нужно сравнить риски.

Оформляя депозит, вы принимаете риск потери дохода. Однако в этом случае вы можете вернуть свои деньги.

Покупая полис НСЖ, вы несете тот же риск. Нередки случаи, когда трудоспособные люди долгое время не могут найти работу. Кроме того, страховая компания может обанкротиться или потерпеть убытки вследствие неэффективной инвестиционной деятельности.

Программа, позволяющая защитить вас и ваших близких от незапланированных расходов одновременно с накоплением средств, безусловно заслуживает внимания и одобрения. Но не стоит забывать и про депозитные вклады. Депозит и НСЖ, используемые по отдельности, а не «два в одном», как предлагают некоторые банки, могут стать частью защитных активов в составе консервативного инвестиционного портфеля.