Экономия семейного бюджета – искусство, которым необходимо владеть для того, чтобы оставались средства на отпуск, обновление интерьера, бытовой техники, ремонт и другие крупные траты. Сегодня поговорим о том, как рассчитать семейный бюджет и научиться экономить практически на всех категориях расходов без отказа от привычного уклада жизни. Также разберем основные правила экономии семейного бюджета, следуя которым, вы сможете накопить на отдых или необходимую покупку.
Общие правила, методы и принципы экономии
Приведу 10 правил экономии семейного бюджета, которые для вас не новы, тем не менее так же актуальны, как и для области личных финансов:
- Избавляйтесь от долгов.
- Ведите учет бюджета.
- Оптимизируйте расходы.
- Используйте систему штрафов и поощрений.
- Не ходите по магазинам голодными.
- Пользуйтесь программами лояльности.
- Откладывайте часть доходов сразу после получения зарплаты.
- Подумайте о способах дополнительного заработка.
- Все дополнительные доходы – в «копилку».
- Инвестируйте.
Какие методы подойдут или не подойдут вам, зависит в первую очередь от состава семьи: количества иждивенцев и людей, приносящих доходы. Если в семье один кормилец, возможно, сразу делать сбережения не получится – в первую очередь следует закрыть кредиты. Ну а если работают муж и жена, можно применять все пункты сразу, кроме последнего. Инвестиции требуют навыка и наличия капитала, который еще необходимо накопить.
Даже при небольших зарплатах, особенно если их две, экономия семейного бюджета дает отличные результаты при соблюдении этих правил.
В первую очередь необходимо выбрать способ ведения учета доходов и расходов. Вы можете делать это на бумаге, в электронной таблице или мобильном приложении. Последний способ наиболее удобен, и я рекомендую именно его.
Далее, подсчитайте, сколько денег уходит из бюджета за день, неделю, месяц. Если перед зарплатой средств не остается совсем, значит, необходимо пересмотреть расходы. Также вам понадобятся еще суммы затрат на каждого члена семьи в отдельности. Эта аналитика удобна для дальнейшей оптимизации расходов. Стоимость еды, коммунальных услуг и др. необходимо распределять между членами семьи в равных долях.
На чем экономить семейный бюджет
Переходим к главному – как экономить семейный бюджет при небольших доходах. Прежде всего следует разбить затраты семьи на категории. Но сначала подумайте: как вы ходите в магазины? В какие дни недели, в каком составе? Какую сумму оставляете в среднем? Скорее всего, здесь кроется ответ на насущный вопрос: куда уходят деньги.
В магазине
Современные магазины (речь идет о гипермаркетах) оборудованы всем необходимым, чтобы люди проводили в них как можно больше времени. Вспомните детские тележки, комнаты для развлечений, батуты, кафе быстрого питания и др.
Если субботний или воскресный шоппинг всей семьей занимает более половины дня, а потраченные суммы поражают своими размерами, подумайте: все ли приобретенное вам действительно необходимо?
Как правило, такой шоппинг сопровождается перекусами, покупкой сладостей для детей, другими незапланированными тратами. Да и сами гипермаркеты устроены так, что на видных местах располагаются товары, которые необходимо продать в первую очередь. А чтобы купить хлеб, молоко или овощи, приходится проходить через весь магазин.
Таким образом, поход за хлебом оборачивается потерей значительной суммы. Баночка консервов, пачка муки по акции, шоколадка ребенку и т.д. – и вот вы на кассе. Сумма значительно превысила одну тысячу рублей, а ведь вы планировали купить только хлеб. Знакомо? Именно на это и рассчитывают ритейлеры. А если вы проголодались – рядом кафе быстрого питания с соблазнительными запахами. Это еще как минимум 500 руб. из бюджета семьи.
Итак, семейная экономия должна начинаться с анализа посещения магазинов по выходным. Именно там оседает крупная сумма, которая пригодилась бы вам в дальнейшем.
Еда
Раскритиковав гипермаркеты за их маркетинговую политику, я не могу не отметить и несомненное достоинство крупных магазинов: в них можно купить все необходимое. Поэтому пользоваться гипермаркетами можно и нужно, но делать это обдуманно. Как?
Для начала никогда не ходите в магазины голодными. Второе: если есть возможность оставить детей дома – лучше поступить именно так. Ребенку больше пойдет на пользу прогулка на свежем воздухе или посещение кинотеатра.
Третье: всегда составляйте список продуктов на неделю и делайте покупки строго по списку. Если вы видите товары по акции, но у вас дома есть запасы этих продуктов – не поддавайтесь на эти уловки. Также обращайте внимание на сроки годности, если покупаете что-то впрок.
Сокращайте расходы на перекусы, кофе в автоматах, бизнес-ланчи (домашняя еда вкуснее и полезнее). Не покупайте слишком много сладостей. Конфеты, шоколад, печенье – скрытые враги не только фигуры, но и кошелька.
Еда – это основная часть расходов. Если соблюдать простые правила, перечисленные выше, можно сэкономить немалую сумму. Начав вести учет расходов, вы увидите результат уже в первый месяц.
Уход за собой
Поскольку бремя ведения семейного бюджета чаще всего ложится на женщину, в первую очередь мы учимся экономить семейный бюджет путем сокращения расходов на себя.
Можно ли отказаться от покупки косметики, маникюра, визитов к парикмахеру, косметологу? Частично – да. В статье «Экстремальные способы экономии» я об этом упоминала. Но экстремальная экономия – на то и экстремальная, чтобы являться временной мерой. Если у вас финансовые затруднения, можно покрасить волосы самостоятельно. Из личного опыта: так называемый «бытовой краситель» (краска для волос из магазина) и профессиональная краска не различаются по степени воздействия на волосы. И то, и другое содержит химические компоненты, разрушающие структуру волос. Подстричь волосы можно самостоятельно или попросить кого-то из знакомых.
Некоторые средства ухода можно заменить на более дешевые аналоги или народные средства.
Что касается шампуней, то имеет смысл покупать большие упаковки для всей семьи. То же касается гелей для душа, мыла, зубной пасты.
Расходы на уход и личную гигиену выделяйте в отдельную категорию и включайте эти товары в список еженедельных покупок.
Развлечения
При экстремальной экономии в первую очередь следует отказаться от развлечений. Но наша сегодняшняя тема – о том, как научиться экономить семейный бюджет в обычных условиях.
Развлечения – это походы в кино, театры, рестораны, встречи с друзьями, другие виды отдыха. Здесь я не скажу ничего нового – только планирование поможет вам сократить эту статью расходов. Составьте график развлекательных мероприятий для семьи на месяц и старайтесь его придерживаться.
Но это не означает, что если друзья внезапно позвали вас на шашлыки, к тому же на улице прекрасная погода – надо отказываться от поездки, потому что она не включена в график. Просто сократите расходы на развлечения в дальнейшем. Самое важное – выделить в бюджете определенную сумму на подобные мероприятия и укладываться в нее. При превышении лимита подумайте, на чем другом можно сэкономить.
Ну а если в ближайшие месяцы вам просто необходимо отправиться в отпуск – возможно, имеет смысл и отказаться от развлечений на время ради хорошего отдыха.
Техника
Покупка бытовой техники относится к крупным затратам, для которых больше подходит термин «копить», а не «экономить». Если вы уже начали формировать финансовую подушку безопасности – не стоит брать оттуда деньги на покупку новой стиральной машины. «Фонд обновления техники» при необходимости стоит создать отдельно.
Какие траты следует сократить, чтобы купить новый компьютер или холодильник? Я рекомендую выделить часть средств из каждой статьи расходов (питание, коммунальные платежи, одежда, уход за собой, развлечения).
В некоторых случаях, если приобрести вещь необходимо срочно, можно воспользоваться кредитом или рассрочкой. Если такая надобность возникла – проверьте, нет ли в графике платежей скрытых комиссий и не переплачиваете ли вы за покупку в 1,5–2 раза. Под маркой «рассрочки» зачастую преподносится кредит с немалыми процентами. Прежде чем подписывать договор, рассчитайте сумму переплаты и уточните условия досрочного погашения. Старайтесь рассчитаться с банком как можно скорее, отведя для этого неприкосновенный запас средств. Более подробно о кредитах мы поговорим чуть позже.
Что касается внепланового ремонта старой техники, то такие траты относятся к категории непредвиденных расходов, которые обязательно должны предусматриваться при планировании семейного бюджета.
Быт
Средства бытовой химии рекомендуется покупать в больших экономичных упаковках и включать в перечень еженедельных расходов.
Что касается ремонта, то его нужно планировать заранее. Возможно, в пользу ремонта на время стоит отказаться от некоторых видов отдыха и развлечений. При дефиците семейного бюджета ремонт можно делать поэтапно, если не хотите прибегать к экстремальным методам экономии. Вне зависимости от того, планируете ли вы заниматься ремонтом самостоятельно или будете нанимать работников – рассчитайте примерную стоимость работ и материалов и составьте план. Рекомендую также создать временный фонд – «Фонд ремонта», который будет пополняться за счет сокращения других расходов.
На чем нельзя экономить
Мы разобрали основные принципы, как правильно экономить семейный бюджет. Однако существуют категории расходов, на которых экономить ни в коем случае нельзя. Какие же?
- Здоровье. Сюда входит и правильное питание, и медицинское обслуживание, и стоимость лекарств. Здесь речь идет именно об отказе от полезных продуктов и лечения.
Так, вы можете купить овощи и фрукты там, где они стоят дешевле. Для этого следует либо самостоятельно изучить близлежащие торговые точки, либо воспользоваться мобильным приложением. То же касается и продуктов, богатых белком, кальцием и т.д.
Но отказываться от белка и витаминов путем замены их быстрыми углеводами (макаронами, белым хлебом) для поддержания работоспособности – это плохое решение.
Не обязательно посещать элитные медицинские центры – можно найти хорошего врача и нужные вам препараты по более привлекательной цене с помощью приложений и медицинских сайтов. В интернете вы сможете ознакомиться с прейскурантом и отзывами. Также возможно заказать бесплатную доставку необходимого лекарства в ближайшую к вам аптеку.
- Образование. Оплатить обучение ребенка в престижном учебном заведении не всем по карману. Но что делать, если ваш сын или дочь не набрали достаточное количество баллов на обязательном экзамене? Строго говоря, на обучение необходимо откладывать заранее. Но если сделать это не получилось – придется отказаться от чего-то другого.
И взрослым тоже нужно иногда учиться. Изучение языков, курсы повышения квалификации, различные тренинги – все это необходимо для развития личности.
- Отдых. Да-да, ни в коем случае нельзя отказываться от отпуска и маленьких радостей. Если вы не будете отдыхать и получать позитивные эмоции, ваш организм даст сбой и у вас не хватит сил даже на элементарный учет и контроль расходов семьи.
Правила экономии семейного бюджета
А теперь разберем 7 секретов экономии семейного бюджета, которые на самом деле секретами не являются. Просто мы зачастую игнорируем эти правила или не уделяем им достаточного внимания, а в результате деньги уходят в никуда.
Учет доходов и расходов
Ежедневно фиксируйте все доходы и расходы – на бумаге, в компьютере или телефоне. Способ учета каждый выбирает для себя сам. Мне больше всего нравятся мобильные приложения, поскольку многие программы выполняют функции не только учета, но и контроля. В приложении статистика ваших трат представлена в виде наглядных графиков, из которых сразу видно, куда уходит большая часть средств из семейного бюджета. Да и телефон всегда под рукой, а до компьютера или блокнота нужно еще добраться к вечеру, когда нет ни времени, ни сил, чтобы что-то записывать и тем более анализировать. К тому же чеки имеют свойство теряться.
Создайте собственную систему учета: категории доходов и расходов, основные и второстепенные траты и т.д. Обязательно должна присутствовать статья «Непредвиденные расходы».
Через 2–3 месяца сформируйте статистику, и экономить семейный бюджет будет намного проще.
Отказ от кредитов
По возможности откажитесь от кредитов. В первую очередь это касается кредитных карт и потребительских займов, а также рассрочек на покупку техники. Если у вас есть такие кредиты – закройте их как можно скорее, бросив на это все финансовые ресурсы, прежде чем начать откладывать деньги.
Отказаться от покупки жилья или автомобиля в кредит намного сложнее. Тем не менее разработайте план по досрочному погашению займа.
Ну а о займах от родственников и друзей мы вообще не будем говорить. Хоть близкие люди и не требуют процент, с ними следует рассчитаться в первую очередь и не прибегать к такого рода займам впоследствии. Тем самым вы сохраните не только деньги из семейного бюджета, но и дорогие отношения.
Сокращайте расходы, ведя их четкий учет
Как можно сократить траты, например, на питание, если на полезной еде, как было отмечено выше, экономить нельзя?
Из советов бывалой хозяйки по экономии семейного бюджета:
- Приобретайте нужные продукты в правильных местах. Для этого придется потратить время на изучение рынка. К примеру, овощи или мясо на оптовом рынке стоят значительно дешевле, чем в городском супермаркете. Тогда включите в недельный план закупок посещение рынка.
- Делайте заготовки. Котлеты, фрикадельки собственного производства прекрасно хранятся в морозилке, не теряя полезных свойств. То же касается и замороженных овощей, ягод и зелени. Заготовка продуктов впрок экономит не только деньги, но и ваше драгоценное время.
- Покупайте товары со скидкой. Используйте бонусные карты, получайте актуальную информацию о распродажах. Но приобретайте только то, что действительно необходимо.
Учитесь тратить меньше
Да-да, именно учитесь, поскольку привычка меньше тратить вырабатывается не сразу. Вспомните, сколько раз вы брали такси за последний месяц? Сколько раз покупали ненужные товары, которые сейчас лежат без дела?
Отправляясь в магазин, устанавливайте лимит расходов. Только самоограничение поможет вам уберечь семейный бюджет от потерь.
Как устанавливается лимит? Предположим, вы собираетесь в отпуск и вам необходима летняя одежда. Вы можете ознакомиться в интернете с ценами, установив максимальный порог. Конечно, одежда в розничном магазине дороже, чем на сайте. Поэтому по возможности заказывайте вещи через интернет. Исключения составляют предметы одежды и обуви, которые опасно покупать без примерки. Кстати, большинство интернет-магазинов позволяют вернуть вещь, если она вам не подошла, совершенно бесплатно.
То же касается и развлекательных мероприятий. Оправляясь на вечеринку, ограничивайте сумму расходов.
Откладывайте часть заработанного
Погасив имеющиеся кредиты, приступайте к формированию финансовой подушки. Начинайте откладывать с 5–10 процентов дохода. Для этого лучше всего открыть специальный депозитный счет без возможности снятия средств ранее определенного срока.
Для начала, пока сумма накоплений невелика, подойдет и банковская карта, которую следует оставлять дома и не привязывать к мобильному телефону.
Не забывайте поощрять себя
Без маленьких радостей, как и без отдыха, жизнь превращается в сплошную гонку по зарабатыванию денег. Установите определенные уровни, достигнув которые, поощряйте себя бонусами. Например, сэкономил в этом месяце 10000 руб. – отлично. Можно сходить повеселиться с друзьями. Или купить что-то из одежды. Но, разумеется, поощрения должны быть меньше сэкономленных сумм.
Когда вы выработаете такую привычку, экономить семейный бюджет станет еще проще и приятнее.
Ну а какой же седьмой секрет – спросите вы. Он очень прост.
Если у вас возникло непреодолимое желание приобрести какую-то вещь – отложите покупку на пару дней. Поверьте, за пару дней вещь никуда не денется, и цена вряд ли подскочит за такой короткий период. Возможно, завтра эта вещь вам будет уже не нужна – такое бывает очень часто. Если же и через 2 дня вы будете жалеть, что не купили, – идите и покупайте. Но соблюдайте общий лимит расходов.
Как экономить и копить деньги – таблица
Предлагаю вашему вниманию таблицу учета финансов для семьи из трех человек, двое из которых работают.
Обратите внимание, что в этом семейном бюджете отсутствуют кредиты. Таким образом, первым шагом на пути к формированию сбережений является отсутствие долгов.
В одной из статей упоминалось, что обязательные траты должны составлять не более 55% семейного бюджета. В колонке «Факт» это соотношение не выполняется:
\[ (65000+7500+1300)/120000*100=61,5\%. \]
А вот в колонке «План» семья укладывается в 55% по обязательным тратам:
\[ (55000+7000+1100)/120000*100=52,6\%. \]
Таким образом, именно питание составляет значительную часть затрат в семейном бюджете, которую можно и нужно оптимизировать. Не забывайте, что эта категория включает и перекусы, и обеды с коллегами в ресторане, и покупки сладостей. Если собрать все эти траты, то сэкономить 10000 руб. в месяц (на троих) совсем несложно.
Как пользоваться таблицей для экономии
Приведенная выше таблица построена в редакторе Excel с применением простейших формул сложения и вычитания. Применяя разобранные нами способы экономии семейного бюджета (учет затрат, покупки в соответствии со списком и графиком, сбережения, система штрафов и поощрений), вы можете добавлять различные графы в таблицу.
Например, в обязательные траты можно включить статью «Ипотека». В некоторых семьях имеется дополнительный доход – его тоже имеет смысл отразить в отдельной ячейке. Все подработки, денежные подарки и другие дополнительные поступления я рекомендую тратить на погашение кредитов (если таковые имеются), а оставшуюся часть откладывать на отдельную карту или депозитный счет.
Мой опыт
Проанализировав затраты семьи за три месяца, я с легкостью определила, на чем мне нужно экономить семейный бюджет. В первую очередь, это питание. Из-за нехватки времени я часто забегала после работы в магазин, расположенный близко к дому, где цены были значительно выше, чем в гипермаркете или на рынке.
Помимо этого, мы довольно часто выезжали за город и покупали продукты в магазинах в области, где цены также существенно завышены.
Далее, я обнаружила, что немалые деньги уходят на развлечения. Посещение торгово-развлекательных комплексов ежемесячно «съедало» примерно 5000 руб. семейного бюджета.
Значительная сумма уходила и на оплату связи. Все дело в том, что мой сын, когда учился в школе, отправлял смс на короткие номера для участия в различных голосованиях. Узнав об этом, я отключила эту возможность.
Кроме того, у нас была подключена радиоточка и городской телефон, которыми мы не пользовались. Я нашла время и отключила эти услуги – экономия составила около 300 руб.
Таким образом, удалось сэкономить 14700 руб. семейного бюджета, в т.ч.:
- питание – 12000 руб.;
- развлечения – 2000 руб.;
- связь – 400 руб.;
- коммунальные услуги – 300 руб.
Примеры
Рассмотрим два примера. В первом бюджет семьи из трех человек с одним ребенком составляет 130000 руб.
Ежемесячные затраты:
- Питание – 65000 руб.
- ЖКХ – 8000 руб.
- Ипотека 20000 руб.
- Одежда и обувь – 17000 руб.
- Развлечения и отдых – 8000 руб.
- Уход за собой и хозяйственные расходы – 12000 руб.
ИТОГО: 130000,00 руб.
Таким образом, как вы видите, откладывать ничего не получалось. Какие статьи расходов можно сократить? Обратимся к советам по экономии семейного бюджета и выделим, что можно предпринять:
- Покупать товары в правильных местах в соответствии с графиком и списком. Этот пункт кажется самым сложным, и вот почему.
Казалось бы, составить список покупок на неделю или даже на месяц совсем нетрудно. Мы же знаем заранее, какие продукты у нас заканчиваются, когда понадобится новая одежда, обувь, когда приходит время посетить парикмахера и т.д.
Но наши планы постоянно разрушает всем нам знакомое явление – форс-мажорные обстоятельства или непредвиденные расходы, которые, при отсутствии резерва, образуют дыры в семейном бюджете.
Например, ребенок забыл спортивную форму в школе – нужно купить новую. Или вас внезапно пригласили на день рождения – не идти же с пустыми руками. Таких примеров можно привести множество.
Но если мы будем приобретать только то, что планировали, не поддаваясь на всевозможные уловки маркетологов (три пачки макарон по цене двух или пять футболок, а шестая – в подарок) – поверьте, деньги останутся. Вам действительно нужны эти 5 футболок? Скорее всего, три из них будут просто лежать в шкафу.
- Откладывать часть средств. Итак, если для начала мы отложим хотя бы 5% из 130000 и положим их на отдельную карту, будет ли хватать денег на питание? При условии выполнения пункта 1 – да, денег будет достаточно.
- Пересмотреть структуру расходов. Возможно, вы платите за то, чем не пользуетесь. Сюда относится кабельное телевидение, радио, мобильные подписки, скрытые комиссии по кредитам и др.
Если следовать этим советам, можно сэкономить от 10 до 15 тысяч рублей семейного бюджета, которые пойдут либо на сбережения, либо на досрочное погашение ипотеки.
Другой пример, в котором кредитов не будет, но добытчик в семье один. Остальные трое (жена и двое детей, один из которых только родился) – иждивенцы.
Доход составляет 100000 руб. При этом около 75000 руб. уходит на питание, остальные деньги расходуются на транспорт, уплату коммунальных платежей, мобильную связь и интернет. Покупка одежды – крайне редко.
Из этой суммы (75000 р.) около 15000 р. уходит только на детское питание. При покупке оптом экономия составит 3500 руб.
Если использовать мобильное приложение, отслеживающее скидки, заменить бизнес-ланчи домашней едой, использовать баллы и бонусы и, конечно же, составлять список покупок – можно сэкономить минимум 15000 рублей в месяц.
На одном только бизнес-ланче стоимостью 250 руб. семейный бюджет теряет 5500 р. (250*22 рабочих дня). Таким образом, не прибегая к экстремальным методам экономии и не оставаясь голодными, вполне возможно сэкономить 18500 р. ежемесячно (3500+15000).
Часть этой суммы следует перенести в категории «Одежда и обувь», «Отдых и развлечения», остальное – откладывать в копилку.
Заключение
Как вы уже поняли, еда – это статья расходов, съедающая основную сумму из вашего кошелька.
Помимо основных способов, как правильно вести семейный бюджет, чтобы сэкономить, приведу еще несколько советов:
- Планируйте не только покупки, но и меню на неделю.
- Отправляйтесь на шоппинг, предварительно плотно перекусив. По возможности не берите с собой детей.
- Используйте сервисы доставки еды на дом (при определенной сумме доставка будет бесплатной).
- Посещая гипермаркет, не заходите в отделы, которые вам не нужны.
- Не приобретайте мытые овощи, колбасу и сыр в нарезке, готовые салаты и др.
- Перед походом в магазин проводите инвентаризацию холодильника и шкафов для хранения продуктов.
- Берите с собой пакеты.
- Старайтесь не покупать продукты в магазинах шаговой доступности – отдавайте предпочтение гипермаркетам и оптовым рынкам.
- Открыв накопительный счет, обращайте внимание на процент. Он должен быть больше инфляции. В противном случае оптимальным решением будут сбережения в валюте или инвестиции.
- Обязательные платежи – ипотека, ЖКХ, связь и др. делайте в начале месяца. Сюда же относятся и отчисления в копилку семейного бюджета.