Освоив метод 4 конвертов, о котором мы поговорим в этой статье, вы не будете задаваться вопросами, куда уходят деньги и как обрести финансовую независимость. Даже зарабатывая прилично, многие люди живут в долг. Потратив большую часть дохода в первые дни после его получения, мы думаем, как прожить оставшуюся часть месяца.
Конечно, часть дохода съедает инфляция. Но главной причиной нехватки денег является не повышение цен, а отсутствие учета расходов. Многие точно не знают суммы, которую составляют ежемесячные обязательные траты. Несложное планирование поможет вам равномерно распределять расходы и сформировать накопления.
Для кого подойдет это правило
- Для людей с небольшим доходом.
- Для тех, кто не умеет отказывать себе в «маленьких радостях».
- Для тех, кто постоянно влезает в долги и мечтает выбраться из финансовой ямы.
Суть правила 4 конвертов
Получив доход, сразу распределяем средства:
- 10 % на накопления. Эту часть лучше положить на банковский депозит и считать неприкосновенным запасом на случай чрезвычайных обстоятельств. Вы должны запретить себе прикасаться к этой сумме. Это ваша финансовая подушка. Пока у вас есть стабильный доход, вы должны «забыть» про эти средства.
- Подсчитываем постоянные расходы. Сюда включаем:
- выплаты по кредитам;
- коммунальные платежи;
- оплата обучения;
- мобильная связь;
- интернет;
- платные услуги в школах и детских садах;
- лекарства, которые вы принимаете постоянно.
Обратите внимание, что стоимость продуктов питания в эту часть не входит.
- Оставшуюся часть распределяем на 4 конверта. Содержимое каждого конверта – ваши траты на неделю. Залезать в следующий конверт строго запрещается. Вот примерный перечень текущих расходов на неделю:
- питание;
- хозяйственные и бытовые расходы;
- проезд или стоимость бензина;
- другие расходы.
Пункт «другие расходы» подразумевает такие затраты, которые могут изменяться. Например, услуги парикмахерской, покупка одежды, посещение музеев, кинотеатров и др.
Примеры в цифрах
Рассмотрим, как работает метод четырех конвертов на практике. Допустим, доход семьи из трех человек (супружеская пара с ребенком 5 лет) составляет 158 250 руб. (2 110 $ или 61 190 грн.) в месяц. Квартира собственная, имеется автомобиль, купленный в кредит. Ежемесячный платеж по кредиту – 18 375 руб. (245 $ или 7 105 грн.)
- Взнос на депозит – 15 750 руб. (210 $ или 6 090 грн.)
- Обязательные расходы:
- кредит – 18 375 руб. (245 $ или 7 105 грн.);
- коммунальные платежи – 6 000 руб. (80 $ или 2 320 грн.);
- телефоны, интернет – 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.);
- оплата за детский сад – 4 875 руб. (65 $ или 1 885 грн.)
Итого по пункту 2 – 30 675 руб. (409 $ или 11 861 грн.) Остальные средства: 158 250 руб. (2 110 $ или 61 190 грн.)15 750 руб. (210 $ или 6 090 грн.)30 675 руб. (409 $ или 11 861 грн.)=111 825 руб. (1 491 $ или 43 239 грн.) Эту сумму делим на 4 части, получаем 28 125 руб. (375 $ или 10 875 грн.) на неделю. При условии разумного расходования денег, этого вполне достаточно. Если в конверте остались средства, ими можно распорядиться на усмотрение супругов, а именно:
- присоединить к накоплениям;
- потратить на удовольствия;
- положить в пятый конверт для покрытия непредвиденных расходов.
Непредвиденные расходы – это то, из-за чего многие люди не могут отложить деньги. Когда система дает сбой, мы часто пасуем перед трудностями и снова начинаем жить от зарплаты до зарплаты.
Рассмотрим на примере той же семьи. Предположим, сломалась стиральная машина, вышли из строя дорогостоящие компоненты. Модель техники устарела, и запчасти нужно ждать около месяца. Проконсультировавшись с мастером, супруги пришли к выводу, что разумнее будет приобрести новую технику, чем вкладывать деньги в ремонт старой. Стоимость стиральной машины – 30 375 руб. (405 $ или 11 745 грн.) Из какого конверта взять деньги? Кредит и другие заемные средства мы не рассматриваем. Есть несколько вариантов:
- Взять необходимую сумму из накоплений. Поломку стиральной машины, пожалуй, можно отнести к форс-мажорным обстоятельствам, т.к. это предмет первой необходимости, когда в семье есть дети.
- Если имеется тот самый пятый конверт, самым разумным решением будет им воспользоваться.
- Уменьшить сумму в четырех конвертах, оставляя часть средств на покупку техники. Какое-то время придется стирать вручную/пользоваться услугами прачечной/отвозить белье в стирку к родственникам и т.д. Разумеется, это самый неудобный вариант.
Используя правило 4 конвертов для планирования бюджета в течение нескольких месяцев, вы будете знать точно, сколько денег необходимо на еду, проезд и др. Большинство людей, полагая, что в условиях инфляции невозможно иметь сбережения, просто тратят деньги, не задумываясь о структуре затрат. Всегда составляйте список покупок при походе в магазин. Гипермаркеты, как известно, прибегают к уловкам в виде акций, бонусов и др. Следует понимать, что эти инструменты направлены на то, чтобы вы тратили больше. Покупайте только то, что вам необходимо. Чтобы позволить себе иметь пятый конверт, следует рационально расходовать деньги.
Воспользоваться этим методом поможет шаблон, который можно скачать здесь.
Мой опыт использования метода четырех конвертов
Долгое время мне не удавалось откладывать деньги, несмотря на то, что зарабатываю я прилично. Всегда возникали неожиданные расходы – то ремонт машины, то свадьбы друзей. Когда я начала вести учет своих финансов, я удивилась тому, как много денег я трачу спонтанно, будучи уверенной, что заработаю еще. Тогда я открыла счет в банке, куда стала отчислять 10 % от моего дохода. Все текущие расходы я распределяю и стараюсь уложиться в недельный лимит.
Но вот пятый конверт долго сформировать не получалось, и для покрытия непредвиденных расходов я постоянно залезала в «кубышку». Правда, при этом я считала, что как бы беру у себя в долг. Вскоре я привыкла планировать свои покупки и средств из четырех конвертов мне вполне хватает. Я завела еще одну карту, которую использую как пятый конверт. Первым делом с помощью этой карты я погасила долг по кредитке.
Кстати, кредитных карт следует избегать. Проценты по ним обычно завышены, часто заемщик попадается на уловку под названием «минимальный платеж», не желая расставаться с суммой, которая давно потрачена.
Заключение
Метод 4 конвертов – удобный инструмент для накопления денег и учета личных финансов. При применении данного способа необязательно фиксировать траты каждый день. Достаточно составить примерный план расходов на неделю и укладываться в выделенные средства. Можно хранить деньги на различных банковских картах либо в бумажных конвертах в сейфе.
Следуя этому правилу, первое время вы будете испытывать отрицательные эмоции, так как ограничение и контроль всегда вызывает неудовольствие. Но со временем, преумножив сумму на вашем банковском счете, вы почувствуете себя уверенней, и деньги начнут работать на вас.