Условия овердрафта, что такое овердрафт

Доброго здоровья, уважаемый читатель журнала «24rek.ru”! В этой статье мы поговорим на тему Условия овердрафта, что такое овердрафт, в чем разница между обычным кредитом и овердрафтом, его преимущества и недостатки, предъявляемые к заемщику требования.

Содержание

Что такое овердрафт?

Это кредитование банком расчетного счета клиента в том случае, если у него не хватает денег для проведения расчетных операций. Тогда банк производит списание средств со счета в полном объеме, автоматически предоставляя клиенту кредит на сумму, превышающую остаток на счете.

Между овердрафтом и обычным кредитом разница в том, что на уплату задолженности уходят все средства, которые поступают на счет.

В чем еще разница?

Размер займа

Сумма лимита по кредиту устанавливается на основании данных анализа платежеспособности клиента, поэтому может быть значительно выше его ежемесячного дохода.

При оформлении овердрафта обычно сумма кредита не превышает сумму ежемесячных поступлений на счет клиента.

Срок погашения

При овердрафте обычно он составляет 30 дней, в некоторых банках может быть 60 дней. Кредит же можно оформить и на более длительный срок.

Льготы

При выдаче кредитных карт для многих из них предусматривается льготный период, в течение которого % не начисляются, но при условии, что долг будет возвращен к оговоренному сроку.

По овердрафту % начисляются на всю сумму долга со дня его образования.

Способы погашения

Долг по овердрафту можно погасить сразу, а можно через какое-то время. Заемщик в этот период будет платить только проценты.

По кредитам платежи и проценты надо вносить ежемесячно.

Время получения кредита

При овердрафте полученные средства можно использовать сразу по мере надобности. Но и возвратить их придется сразу после того, как они будут зачислены на счет.

Для получения кредита заемщику надо обратиться в банк с заявлением и предоставить необходимый пакет документов.

Средства на счет будут зачислены после того, как будет проведен анализ его платежеспособности, на что может уйти несколько дней.

Платить кредит можно в течение срока, оговоренного в кредитном договоре.

Возобновление займа

После погашения кредита совсем необязательно, что вы возьмете новый кредит, и банк его одобрит.

С использованием овердрафта кредит можно взять по мере надобности сколько угодно раз в пределах установленного срока действия лимита, главное, вовремя погашать долг.

В зависимости от кредитной политики банка в некоторых случаях может быть представлен льготный период пользования овердрафтом, в течение которого % не начисляются.

Овердрафт для физического лица представляет собой кредит, которым заемщик может воспользоваться в случае возникновения у него временных финансовых трудностей.

По-простому, овердрафт это перерасход кредитуемых средств.

За пользование кредитными ресурсами начисляются проценты, которые, как правило, всегда больше % по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, это объясняется тем, что выше риск не возврата долга.

Овердрафт бывает нескольких видов:

Стандартный или классический в этом случае кредит выдается в пределах фиксированного лимита;
Овердрафт авансом как правило, выдается надежным клиентам с целью привлечь их на расчетно-кассовое обслуживание;
Овердрафт под инкассацию предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которых не меньше, чем на 75 % составляет инкассируемая выручка;
Технический или запрещенный в этом случае не учитывается финансовое состояние клиента.

Иногда с карты клиента может списаться сумма больше, чем разрешено банком и в этом случае могут быть начислены проценты. Это может произойти из-за особенностей функционирования платежных систем.

Причины возникновения запрещенного овердрафта могут быть разными:

Колебания курса валют. Например, клиент приобрел мобильный телефон в долларах, а карта рублевая. При проведении транзакции система пересчитала сумму покупки по действующему курсу. К моменту окончательного расчета курс валют изменился, и сумма к списанию превысила остаток по карте;
Покупки оффлайн, которые по некоторым причинам не подтверждаются банком, тогда товар может быть продан даже если на счете недостаточно средств;
Операции с кредитными картами после того, как исчерпан доступный кредитный лимит;
Пополнение карты со счета другого банка и последующее снятие этих средств. Задолженность возникает потому, что для клиента деньги становятся доступными сразу же, а для банка нет;
Технический сбой в автоматизированной системе банка, к примеру, списание одной суммы дважды. Если остаток на карте меньше списанной суммы, то возникает овердрафт. После того, как банк вернет излишне списанную сумму, он закроется.

Или же ошибочное зачисление одной и той же суммы дважды. Если клиент успеет потратить деньги до того, как банк вернет ошибочно зачисленную сумму, может возникнуть ситуация, когда на карте не окажется нужной суммы и, следовательно, образуется овердрафт.

Каждый банк устанавливает свой порядок предоставления овердрафта.

Для его получения требуются следующие документы:

Заявка;
Анкета, она заполняется на стандартном банковском бланке;
Паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность заемщика. Это может быть: загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, медицинский полис;
Справка о доходах.

Требования, предъявляемые к заемщику:

Постоянная прописка и проживание на территории, которую обслуживает банк;
Постоянная работа;
Непрерывный трудовой стаж;
Отсутствие просроченной задолженности по кредитам.

Размер овердрафта для каждого клиента рассматривается индивидуально.

Он будет зависеть от суммы ежемесячного дохода клиента и лимита овердрафта.

Овердрафт имеет определенные преимущества:

В любой момент можно взять в долг недостающие средства в пределах лимита и занимать их можно сколько угодно раз;
Займ можно использовать по своему усмотрению, т.к. он не целевой;
% начисляются только на сумму долга, а не на весь доступный лимит;
Не надо оформлять новый кредит, т.к. сумма постоянно обновляется, главное, своевременно долг гасить;
Не требуются поручители и не нужен залог;
Есть возможность совершить важный платеж даже тогда, когда на счете недостаточно средств;
От этой услуги клиент может отказаться, как только посчитает это нужным.

Кроме очевидных преимуществ, овердрафт имеет и недостатки:

Основной высокие проценты;
Договор на овердрафт заключается на год, после этого его надо переоформить;
Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;
Небольшие сроки, в течение которых надо долг заплатить;
Задолженность нельзя оплачивать частично, а только в полном объеме;
Существуют скрытые платежи, такие, как услуги за проведение операций по счету, комиссия за выдачу наличных средств в банкомате;
Банковское учреждение может увеличивать процентную ставку и требовать уплаты долга в более короткие сроки.

Также вы можете ознакомитьсяч со статьей Долги по кредитам супруга, перейдя по ссылке https://24rek.ru/dolgi-po-kreditam-supruga/.

Посмотрим видео на тему Условия овердрафта, что такое овердрафт

Заключение

В этой статье мы рассмотрели тему Условия овердрафта, что такое овердрафт, его преимущества и недостатки, какие требования предъявляются к заемщику, необходимый пакет документов для его оформления.

Надеюсь, статья оказалась полезной. Если возникли вопросы, можете задать их через форму комментариев под этой статьей.

Также буду признательна, если поделитесь статьей со своими друзьями в социальных сетях.