Всем привет! В настоящее время количество семей, которые готовы оформить ипотечный займ, постоянно увеличивается. Причин, по которым люди охотней стали брать займы по ипотеке несколько.
Во-первых – это необходимость улучшения жилищных условий молодых семей. Во-вторых, государство позаботилось и своих гражданах, и значительно снизила процентную ставку по ипотеке.
Эксперты в области кредитования единогласно соглашаются, что уже к середине следующего года количество ипотечных кредитов вырастет.
Благодаря данному материалу, вы сумеете восполнить свои пробелы в знаниях об ипотечном кредитовании, а также не «клюнуть» на многообещающие акции и обманчивую рекламу.
Оценка материального статуса и определение цели для взятия ипотеки
Но, кредит такого размера (хоть и по низкой ставке) является очень ответственным шагом для любой молодой семьи. Прежде чем его сделать, необходимо здраво оценить свои финансовые возможности, четко понимать цель займа и спланировать всю процедуру его погашения.
В этом поможет финансовый план – довольно простой экономический инструмент, который даст объективную оценку реализации выплаты кредита по ипотеке, не зависимо от его размеров. При использовании финансового плана заранее определяется стратегия достижения желаемого результата.
Также, прежде чем оформить кредит, честно ответьте на ряд поставленных ниже вопросов.
- Визуально опишите свою будущую квартиру. Выберете количество комнат и их метраж. Подумайте о том, в каком районе будет располагаться ваша жилплощадь и т.д.
- Помимо этого, задумайтесь и над тем, на каком рынке вы хотите приобрести свою будущую квартиру — первичном, или вторичном. В зависимости от этого параметра будут исчисляться и требования банка по отношению к потенциальному заемщику.
- Одним из немаловажных ответов является и указание на то, какой по объему первоначальный взнос вы готовы внести. Как известно, большинство банковских предложений стартует с отметки в десять процентов и более. Важность данного пункта заключается в том, что чем выше сумма вашего первоначального взноса, тем ниже будет объем вашего первоначального займа. И как следствие этого — долговой нагрузки.
- Честно ответьте на вопрос о том, насколько вы уверены в стабильности вашего нынешнего финансового положения. Сможет ли оно пошатнуться спустя год, два, десять лет? Ведь в том случае, если ваш материальный статус не статичен, вовремя погасить долг по ипотеке получится не всегда, а это, в свою очередь, может не только испортить вашу кредитную историю, но и повлечет куда большие проблемы. В том случае, если вы все равно решились брать кредит, подумайте о том, на сколько лет вы возьмете ипотеку.
- Из предыдущего пункта также вытекает и то, какую денежную сумму вы готовы выплачивать ежемесячно. Однако, помните и о том, что вам могут понадобиться деньги на непредвиденные расходы. Особенно это зависит от того, проживаете ли вы вместе с детьми. Поэтому, рассчитывайте свой семейный бюджет правильно.
- Кроме того, не забывайте и о причитающихся вам льготах. Последнее время государственный аппарат вплотную взялся за разработку ипотечных программ, которые будут нацелены на уменьшение долгового бремени для определенных категорий населения. К льготным представителям относятся:
- Молодые семьи, в составе которых имеется ребенок.
- Многодетные семьи.
- Бюджетники.
- Военнослужащие и др.
Не поленитесь просмотреть все возможные варианты, а также, не забывайте и о том, что существуют специальные зарплатные проекты.
В том случае, если вы смогли дать обдуманные ответы на каждый из вышеописанных вопросов — переходите к следующему шагу. Он, в свою очередь, выполняет сравнительный анализ всевозможных банковских предложений на момент наличия выгоды, а также позволяет напрямую перейти к процедуре оформления кредита.
Однако, в данном деле ни в коем случае не стоит торопиться, ведь ипотека берется на достаточно продолжительный срок.
Требования, предъявляемые к заемщикам
Как известно, прежде чем дать разрешение на кредит, банку необходимо удостовериться в вашей финансовой независимости и платежеспособности, а также в серьезности ваших намерений. Требования, которые выдвигаются к потенциальному заемщику по ипотеке, практически не отличаются от требований по займам для других кредитов.
Среди основных пунктов следует указать следующее:
- Возрастные ограничения. В своем большинстве, получить ипотечный заем могут граждане, проживающие на территории Российской Федерации в возрасте от 21 года и старше, вплоть до 65 лет. Тем не менее, некоторые банки увеличивают или уменьшают данный пункт по своему усмотрению. К примеру, Сбербанк может аккредитовать клиента в возрасте до 75 лет.
В свою очередь, заемщик может самостоятельно рассчитать срок выплаты своего долга — будь то пять, десять, или пятнадцать лет. Однако, при выборе срока оплаты вам следует брать во внимание тот момент, что верхняя граница возрастного ценза не должна наступить раньше, чем произойдет полное погашение долга.
- Не менее важным параметром является и трудовой стаж. Вам необходимо набрать как минимум 1 год общего стажа, и 6 месяцев беспрерывной работы на одном из мест работы за последние 5 лет.
- Немаловажно помнить и о положительной кредитной истории. Ведь, как известно, перед тем, как дать добро на выдачу кредита, каждый банк, с целью своей безопасности, проверяет кредитную историю потенциального заемщика. В том случае, если вы ни разу не озадачивались данным вопросом — обязательно обратите на него внимание. Тем более, быстро проверить свою историю займов может каждый.
А если вы часто и добросовестно пользуетесь услугами какого-либо банка, вам может быть предоставлена дополнительная система бонусов. Например, упрощенная система подачи и оформления документов.
- Последним этапом является уточнение количества созаемщиков. В основном это 3-4 человека. Обязательным условием выполнения данного параметра должно являться присутствие в качестве заемщика вашего супруга. Оспорить данной положение вы можете в том случае, если между вами и вашей половиной был составлен брачный контракт.
Кроме того, во внимание берется и тот факт, что вам придется понести дополнительные финансовые траты, среди которых:
- Оплата госпошлины при учете договора в реестре.
- Выполнение процедуры страхования.
- Составление бумаг о себестоимости предмета залога.
- Трата на факультативные банковские услуги (к примеру, Сбербанк может по вашему желанию осуществить электронное освидетельствование договора).
- Помимо этого, вы можете потратить деньги на аренду ячейки в банке, в том случае, если решаетесь купить жилплощадь за наличный расчет.
Этапы поиска жилплощади
Как уже было упомянуто ранее, перед тем, как приступить к оформлению документации, нужно заранее позаботиться о выборе конкретного варианта недвижимости. В том случае, если вторичное жилье вам не подходит, необходимо подобрать надежного застройщика. Благодаря данным манипуляциям, вы можете примерно обозначить необходимую денежную сумму.
Ознакомление с банковскими предложениями и подбор кредитора
После того, как выбор подходящего жилья был завершен, а договор между покупателем и продавцом составлен, необходимо приступить к следующему этапу. Он включает в себя дифференцировку и анализ выгодных для вас банковских предложений. Ознакомиться с необходимой информацией вы можете прямо на сайте понравившегося вам банка.
Задать интересующие вас вопросы можно, не выходя из дома. Для этого потребуется позвонить по горячей линии, либо прибегнуть к помощи онлайн консультанта. В том случае, если вам понадобится сделать расчет ежемесячных выплат — воспользуйтесь кредитным калькулятором.
Особое внимание следует уделить и таким пунктам, как:
- Объем переплаты.
- Сумма изначального взноса.
- Тип обрабатываемого платежа.
- Возможные расходы и комиссии.
- Особенности личного страхования.
После того, как вы определились с выбором банка, составьте список волнующих вас вопросов и обратитесь с ними к менеджеру. В том случае, если предоставленные ответы не удовлетворят ваши запросы — не стоит этим пренебрегать. В таком случае лучше сразу отказаться от потенциального кредита.
Подготовка документации и оформление заявления
Актуальный список необходимых документов есть на сайте каждого банка. В зависимости от кредитной организации, необходимая документация может разниться, и, следовательно, озвучивать весь список необходимых бумаг в данной статье было бы некорректно. Однако, самые необходимые документы мы все же упомянем. Для получения кредита по ипотеке вам потребуется:
- Паспорт гражданина РФ, либо любой другой документ, дающий представление о вашей личности.
- Для представителей мужского пола в возрасте до 27 лет — военный билет.
- Бумаги, содержащие информацию о вашем семейном положении.
- Форма, подтверждающая ваш материальный статус и трудовую занятость.
- Бумаги по кредитуемому объекту недвижимости.
- Само заявление о желании получить ипотеку.
В том случае, если вы являетесь льготником, вам будет необходимо позаботиться о документах, подтверждающих данный факт.
Если же вы устроены неофициально, получить ипотеку тоже возможно. В таком случае, банковская организация будет принимать решение о кредитовании без участия заемщика. Если вынесенное решение будет положительным, вы должны быть готовы к тому, что кредитная ставка будет гораздо выше, а сумма выданного займа — меньше. Осуществить подачу заявления можно как в отделении банка, так и при помощи онлайн кабинета. В последнем случае вам потребуется прикрепить фотографии вышеописанных документов.
После получения заявления, на рассмотрение и обработку затрачивается примерно восемь дней. По итогам рассмотрения будет вынесено окончательное решение.
Подбор недвижимости
После того, как ваша заявка была одобрена, пора приступить к выбору жилья. На оформление необходимой документации кредитуемому выдается не более трех месяцев. С необходимым перечнем бумаг можно ознакомиться на сайте вашего банка. Помимо этого, также необходимо провести оценочную стоимость будущей недвижимости.
Сбор и регистрация необходимых документов
Для оформления необходимых документов вам потребуется:
- Кредитный договор.
- Договор купли-продажи.
- Бумага с регистрацией соглашения.
- Справка, подтверждающая страхование залога.
- Договор о залоге.
После подписания договора, в дальнейшем необходимо зарегистрировать сделку. Таким образом, пока заем не будет погашен, ваша недвижимость будет числиться на счету банка. Помимо вышеописанных процедур, вам также необходимо позаботиться о страховании жилья, обновлять которое будет необходимо ежегодно.
Нюансы оформление ипотеки в зависимости от типа рынка
В случае приобретение квартиры на первичном рынке, договор будет заключен на стадии начала строительства, либо при окончательной постройке дома, который сдан в эксплуатацию. Для того, чтобы выбрать застройщика, необходимо проверить наличие специальной аккредитации, посмотреть которую можно на сайте банка. Некоторые банки могут предлагать квартиры от партнеров-застройщиков по определенным акциям.
Помимо описанной выше ситуации, некоторые банки могут выдать ипотечный кредит на строительство дома. Однако, к данному виду ипотеки выдвигаются куда более жесткие требования. К примеру, вам потребуется предоставить поручителя, либо осуществить залог другой имеющийся у вас недвижимости.
Если же вы решились купить жилплощадь на вторичном рынке, будьте готовы к тому, что банком будет учитываться как техническое состояние, так и юридическая «прозрачность» объекта недвижимости, на покупку которого вы нацелены. В основные требования будут включены такие пункты, как:
- Проведение коммуникаций.
- Наличие кирпичного фундамента.
- Отсутствие перепланировок, проведенных незаконно.
- Наличие разделенной кухни и санузла.
- Квартира не должна находиться в списке домов из резерва капитального ремонта, а также домов под снос.
Помимо этого, на решение кредитной организации могут оказать влияние и такие факторы, как:
- Давность постройки объекта недвижимости.
- Постоянная смена собственников квартиры.
- Наличие среди собственников лиц, не достигших возраста 18 лет, инвалидов и заключенных.
Таким образом, банк заботится не только о наличии ликвидного имущества, числящегося за организацией, но и о вашей безопасности. В том случае, если вы сомневаетесь в вышеописанных пунктах, банк может предоставить вам реестр заранее проверенной вторичной недвижимости.
Заключение
Если вы наконец-то решились жить отдельно — ипотека будет отличным подспорьем в ваших начинаниях. Однако, для того, чтобы оформить ипотеку правильно, и не пожалеть в последствие о своем выборе, необходимо заранее ознакомиться со всеми нюансами кредитной системы.