Если вас интересует, кто такой поручитель по кредиту, то статья ответит на вопросы и поможет разобраться в тонкостях. Поручитель – человек, гарантирующий выплату кредита банку, если заемщик окажется неплатежеспособным. Банку нужны гарантии, особенно, если сумма займа внушительная, поэтому наличие поручителя является гарантией надежности. Ниже обсудим права, обязанности, ответственность, риски, требования и сроки.
Кто это такой
Поручитель по кредиту – человек, обязанный выплачивать долг банку, если заемщик станет неплатежеспособным или попытается скрыться от выплаты. Зачастую банки перестраховываются и требуют указать 2-3 человек, чтобы снизить риски.
Допустим, друг или родственники берет кредит, но сумма слишком большая, банк опасается выдавать ему кредит, а другу никак без этих денег. Банк может одобрить заявление за займ, если он укажет поручителей по кредиту, готовых взять такую ответственность. Вы становитесь поручителем, если уверены в друге, в случае неспособности и отказа платить, берете долговые обязательства в свои руки.
Надежный друг и родной человек вряд ли подставит, но риски есть всегда, о них поговорим в другом разделе статьи. Главное, взвесьте «за» и «против», оцените ситуацию, размер кредита и прикиньте, а сможете ли его выплатить, если случится непредвиденное.
Поручителем может стать обычный человек или компания, главные условия:
- стаж работы и стабильный доход;
- гражданство России;
- готовность выплатить за заемщика.
Помните, что поручительство по кредиту не просто формальность, у поручителя почти равная ответственность перед банком, как у самого заемщика. Не соглашайтесь на такую ношу, если не уверены в заемщике и не в состоянии платить его долг.
Права
Поручитель обладает рядом прав, обсудим, чтобы вы представляли, на что идете:
- Имеете право взыскать с заемщика долг через судебное разбирательство;
- Поручитель может отсудить имущество или недвижимость у заемщика, если пришлось выплачивать кредит;
- Имеете право отказать от выплаты кредита, если на обеспечении находятся нетрудноспособные члены семьи или им необходимо выплачивать пособия, алименты;
- Поручитель может отсудить имущество, оставленное банку заемщиком под залог, так как выплата долга должна быть компенсирована.
- Можете отказаться выплачивать долг, если банк не использовал все способы заставить заемщика платить и сразу начал требовать денег с вас.
- Поручитель имеет право стать кредитором для заемщика и потребовать выплату долга.
- Может запросить все необходимые документы по кредиту, если долг падает на его плечи.
- Поручитель может интересовать процессом погашения долга.
Обязанности и требования
Кроме прав есть и обязанности:
- Оплачивать долг заемщика, если тот откажется или станет неплатежеспособным.
- Предоставлять банку все необходимые документы.
- Сообщать банку изменения в финансовом положении.
- Уведомлять об аресте, санкциях, судебных процессах и других обстоятельствах, возникших у поручителя.
Требования:
- Иметь российское гражданство;
- Быть старше 18 лет или 21 года, зависит от условий банка;
- Иметь официальное оформленное место работы;
- Стаж минимум 1 год и стабильный доход;
- Кредитная история без уклонов от выплаты и просрочек.
Ответственность
Если согласились, теперь вы ответственное лицо перед банком. Договор составляется, базируясь на двух основных положениях ответственности, опираясь на законодательство:
- Солидарность;
- Субсидиарность.
Солидарность означает, что поручитель имеет аналогичную заемщику ответственность и обязан в случае некоторых обстоятельств выплатить долг, вместе с основной суммой еще проценты и штрафы.
По умолчанию в договоре имеется в виду солидарная ответственность, но, как уже было написано выше, поручитель по кредиту имеет право обратиться в суд, попытавшись избежать выплаты штрафов и процентов, тогда на нем останется субсидиарная ответственность.
Отличия от созаемщика
Созаемщик – человек, берущий кредит вместе с заемщиком, имеющий равные обязанности и ответственность за долг. Есть общие черты с поручителем, но в чем отличия?
- Доход поручителя не влияет на окончательно решение банка об одобрении кредита, в то время как доход созаемщика напрямую влияет.
- Поручитель должен выплачивать долг, если суд так решит, а созаемщик обязан выплачивать кредит в любом случае, не дожидаясь решения суда.
- На поручителе солидарная или субсидиарная ответственность, а на созаемщике солидарная, и он выплачивает проценты, штрафы и издержки.
- Поручитель не имеет никаких прав на недвижимость или жилье, купленное на кредитные деньги, только если не отсудит это право, а созаемщик имеет право на перечисленные вещи.
Различия есть. Итог – поручитель платит только, если заемщик отказывает или не может, а созаемщик платит в любом случае, так как имеет такую же ответственность и обязанности перед банком.
Договор
Договор – документ, составленным между банком и поручителем, имеющий юридическую силу и описывающий обязанности, права, ответственность между банком и поручителем. Договор должен заключаться, опираясь на действующее российское законодательство и не нарушать ничьих прав.
Оформление документа требует нескольких условий, обязательных к соблюдению:
- Данные должны быть указаны полностью, реквизиты и настоящее место проживания.
- Поручитель должен самостоятельно заполнить некоторые поля.
- В обязательном порядке необходимо указать ссылку на кредитный договор, где указана сумма, сроки, штрафы, проценты и прочее.
- Необходимо заполнить информацию о кредиторе и заемщике.
- Прописать условия, когда ответственность с заемщика по выплате кредита переходит на поручителя.
- Сумму лучше прописать и цифрами, и прописью, чтобы избежать недопонимания и ошибок.
Сначала заключается основной договор банка с заемщиком, а договор с поручителем можно заполнить позже, так как первый приоритетнее.
Продолжительность
У поручительства есть срок, он прописывается в договоре. Ответственность по выплате долга снимается, если:
- закончилось действия договора о кредите;
- отсутствуют записи о сроке окончания поручительских обязательств, по закону от ответственности можно освободиться спустя год после последний выплаты;
- условия договора изменились и поручителя об этом не уведомили, тогда поручительский договор автоматически теряет силу;
- поручителем выступала компания, а ее больше нет, значит, ответственности ни на ком нет;
- заемщик умер и обязательства перешли по наследству, тогда поручитель может отказаться от ответственности, так как поручался за другого человека.
Стоит также запомнить, что полная свобода от поручительства наступает, если прошло три года с последней выплаты, и банк не подал иска в суд. Кончается исковая давность, никто не имеет права заставить вас платить.
Отказ платить
Если поручитель отказывается платить, согласно подписанному договору, не выполняет требований и отказывается от ответственности, банк имеет полное право обратиться в суд.
Судья обяжет поручителя и заемщика выплачивать кредит, неважно в каком соотношении и кто именно оплатит, главное – погасить долг. Иногда банк подает в суд на поручителя, если заемщик просрочил платеж на пару месяцев.
Игнорировать судебные повестки не стоит, если заемщик уклоняется от ответственности, вы не должны так делать. Придите в суд, расскажите ситуацию, договоритесь об удобном графике выплаты платежей.
Если не послушаетесь решения суда, будут применены стандартные меры: арест счетов, изъятие имущества, снятие 50% зарплаты в качестве уплаты кредита и прочее, поэтому лучше явиться в суд и начать выплачивать долг.
Чужие кредиты никому не хочется платить, но вы ответственное лицо и подписали договор, поэтому будьте добры следовать ему.
Как вернуть деньги
Когда уплатите кредит за своего друга, родственника, вам закономерно захочется их вернуть, ведь долг был не ваш. Не отчаивайтесь, вернуть долг реально, более того это ваше законное право. Частичная или полная оплата кредита – неважно, после внесения денег за заемщика, вы автоматически становитесь кредитором.
Можно договориться мирно и человек выплатит долг в оговоренном между вами темпе, но чаще всего приходится обращаться в суд. Разбираться через посторонних людей с другом или родственником неприятно и неудобно, но зачастую не остается выхода.
Обязательно сохраняйте все документы и бумаги, связанные с погашением кредита с вашей стороны:
- договор кредита и договор поручительства;
- квитанции;
- справки;
- судебные решения и др.
Если у заемщика не окажется средств для выплаты долга, суд изымет его имущество и передаст вам, а также вычтет часть с заработной платы, если она имеется.
Как перестать быть поручителем
Перестать быть поручителем возможно только в случае окончания срока поручительства или изменения договора кредита, как было написано выше. Просто так нельзя передумать и расторгнуть договор.
Но вы имеете полное право не соглашаться на просьбу друзей и родственников о поручительстве. Они могут обидеться, но такая просьба действительно серьезный шаг, ведь на поручителе огромная ответственность и множество обязательств. Вас будут заверять, что платить не придется, это лишь формальность, но сколько уже было историй, как друзья и родные предавали или с ними внезапно что-то случалось.
Становитесь поручителем по кредиту в трех случаях:
- Сумма долга не кажется большой, вы без усилий ее выплатите, не заметив ущерба для себя.
- Заемщик – близкий родственник, допустим, муж или жена, дочь, сын. Если тесно общаетесь, вместе живете или берете кредит на общую цель, становится уже неважно, кто станет поручителем и заемщиком, обязательства делите внутри семьи, риск обмана снижается.
- На 100% уверены в заемщике и точно знаете, что друг без проблем выплатит кредит и не потревожит вас. Но доверие – штука хрупкая, поэтому будьте осторожны.
Риски
Из статьи стало понятно, чтобы поручителем рисковая затея, ведь:
- Самый главный риск – придется выплачивать долг, если заемщик не откажется или не сможет.
- Если не заплатите, суд обяжет вас это сделать и может отобрать имущество.
- Испортите кредитную историю.
- Нельзя оформить собственный кредит, пока висит ответственность по выплате чужого долга.
Советы
Чтобы минимизировать риски и стать поручителем, прислушайтесь к рекомендациям:
- Внимательно читайте условия договора, можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы после подписания не получить неприятный сюрприз.
- Приготовьтесь, что долговые обязательства могут испортить отношения с другом или родственником, обсудите варианты заранее.
- Не подписывайте пустые или незаполненные страницы, есть риск мошенничества, ведь в пустые поля могут вписать любые условия.
- Лучше подписывать договор о субсидиарной ответственности, чем о солидарной, так как не нужно будет платить штрафы и проценты.
- Самый оптимальный вариант – не соглашаться на поручительство, так как нельзя быть уверенным ни в чем, и тем более в людях, всегда есть риск быть кинутым и обманутым даже близкими людьми.
Вывод
Стать поручителем просто, достаточно подписать договор и соответствовать требованиям: возраст, стаж, доход и готовность платить за заемщика в случае его отказа. На поручителе лежит огромная ответственность, она бывает солидарной и субсидиарной. В случае отказа платить, банк обратится в суд и может изъять ваше имущество. Сто раз подумайте, перед тем как соглашаться на поручительство, так как это риск, и он имеет плачевные последствия.
А вы становились поручителем по кредиту? Расскажите про свой опыт в комментариях и не забудьте оценить статью.